Sigorta

1900-1918 yıllarına ait Hollandalı bir sigorta şirketinin reklam afişinde zırhlı bir şövalye tasvir edilmiştir ⓘ

Sigorta, finansal kayıplara karşı bir koruma aracıdır. Bir risk yönetim şeklidir, öncelikle olası veya belirsiz bir kayıp riskine karşı korunmak için kullanılır. ⓘ

Sigorta sağlayan bir kuruluş, sigortacı, sigorta şirketi, sigorta taşıyıcısı veya sigortacı olarak bilinir. Sigorta satın alan bir kişi veya kuruluş poliçe sahibi olarak bilinirken, poliçe kapsamındaki bir kişi veya kuruluş sigortalı olarak adlandırılır. Poliçe sahibi ve sigortalı genellikle eşanlamlı olarak kullanılır ancak eşanlamlı olmaları gerekmez, çünkü teminat bazen sigortayı satın almayan ek sigortalıları da kapsayabilir. Sigorta işlemi, sigortacının teminat kapsamındaki bir kayıp durumunda sigortalıyı tazmin etme sözü karşılığında poliçe sahibinin sigortacıya bir ödeme (prim) şeklinde garantili, bilinen ve nispeten küçük bir kaybı üstlenmesini içerir. Kayıp finansal olabilir ya da olmayabilir, ancak finansal terimlere indirgenebilir olmalıdır. Ayrıca, genellikle sigortalının mülkiyet, zilyetlik veya önceden var olan bir ilişki ile kurulmuş sigortalanabilir bir menfaatinin olduğu bir şeyi içerir. ⓘ

Sigortalı, sigorta poliçesi adı verilen ve sigortacının sigortalıyı ya da onun tayin ettiği lehtarı veya vekilini tazmin edeceği koşul ve şartları detaylandıran bir sözleşme alır. Sigorta poliçesinde belirtilen teminat için sigortacı tarafından poliçe sahibinden tahsil edilen para miktarına prim denir. Sigortalı, potansiyel olarak sigorta poliçesi kapsamında olan bir kayıp yaşarsa, sigortalı, bir hasar eksperi tarafından işlenmek üzere sigortacıya bir talepte bulunur. Sigortacının bir tazminat talebini ödemeden önce sigorta poliçesi tarafından talep edilen zorunlu cepten harcamaya muafiyet (veya sağlık sigortası poliçesi tarafından talep ediliyorsa ek ödeme) denir. Sigortacı, özellikle ana sigortacının riski taşıyamayacağı kadar büyük görmesi halinde, başka bir sigorta şirketinin risklerin bir kısmını taşımayı kabul ettiği reasürans yoluyla kendi riskinden korunabilir. ⓘ

Sigorta, risklerin gerçekleşmesi sonucu doğabilecek zararları gidermek için kullanılan mali araçtır. Sigorta sözleşmesi, sigorta yapılması için hukuken gerekli sözleşmedir. Sigorta şirketi, sigorta işlerinin yönetilmesi, işletilmesi, satışı ile ilgilenen şirkettir. Sigortacılık, bu işlerle ilgilenen meslektir. ⓘ

İnsanların tüm varlık ve girişimleri risk (riziko) adı verilen belirsizliklerin tehdidi altındadır. Sigorta, risklerin gerçekleşmesi halinde doğan zararı karşılar, böylece geleceğin maddi açıdan belirli hale gelmesini sağlar. Sigorta kişi ve kurumlara güven sağlar, böylece geleceğin planlanmasını mümkün kılar, girişimciliği teşvik eder. ⓘ

Tarihçe

Erken dönem yöntemler

Tüccarlar ilk zamanlardan beri riskleri en aza indirmek için yöntemler aramışlardır. Resimde, Şarap Tüccarları Loncası Yöneticileri, Ferdinand Bol, yaklaşık 1680. ⓘ

Riski aktarma veya dağıtma yöntemleri Babilli, Çinli ve Hintli tüccarlar tarafından sırasıyla MÖ 3. ve 2. bin yıl kadar önce uygulanmıştır. Tehlikeli nehir akıntılarında seyahat eden Çinli tüccarlar, tek bir geminin alabora olmasından kaynaklanan kaybı sınırlamak için mallarını birçok gemiye yeniden dağıtırlardı. ⓘ

Codex Hammurabi Kanun 238 (MÖ 1755-1750), bir gemiyi tamamen kaybolmaktan kurtaran bir deniz kaptanı, gemi yöneticisi veya gemi kiracısının, gemi sahibine geminin değerinin yalnızca yarısını ödemesini şart koşuyordu. Digesta seu Pandectae'de (533), Doğu Roma İmparatorluğu'ndan I. Justinianus (527-565) tarafından sipariş edilen kanun kodifikasyonunun ikinci cildi, Romalı hukukçu Paulus tarafından MS 235'te Üçüncü Yüzyıl Krizinin başlangıcında yazılan bir hukuki görüş, Dorik Hexapolis'in bir üyesi olarak Rodos adasında yaklaşık MÖ 1000 ila 800 yıllarında, muhtemelen Dor istilası sırasında Fenikeliler tarafından kurulan deniz sigortasının genel ortalama ilkesini ifade eden Lex Rhodia ("Rodos yasası") ve Yunan Karanlık Çağları (yaklaşık 1100-750) sırasında sözde Deniz Halklarının ortaya çıkışı hakkında yer almıştır. 1100-c. 750) Dorik Yunanca lehçesinin yaygınlaşmasına yol açmıştır. ⓘ

Genel ortalama yasası, tüm sigortaların temelini oluşturan temel ilkedir. 1816 yılında Mısır'ın Minya kentinde (Osmanlı İmparatorluğu'na bağlı bir eyalette) yapılan bir arkeolojik kazıda Antinoöpolis, Aegyptus'taki Antinous Tapınağı kalıntılarından Roma İmparatorluğu'nun Hadrianus (117-138) döneminde yaklaşık MS 133 yılında İtalya'nın Lanuvium kentinde kurulan bir mezar derneği collegium'un kurallarını ve üyelik aidatlarını belirleyen Nerva-Antonin hanedanı dönemine ait bir tablet çıkarılmıştır. MS 1851 yılında, bir zamanlar Mutual Benefit Life Insurance Company'de aktüer olarak çalışan geleceğin ABD Yüksek Mahkemesi Yargıcı Joseph P. Bradley (MS 1870-1892), Aktüerler Enstitüsü Dergisi'ne, Elagabalus'un (218-222) hükümdarlığı sırasında MS yaklaşık 220 yılında Romalı hukukçu Ulpian tarafından derlenen ve Digesta'da da yer alan Severan hanedanı dönemine ait bir yaşam tablosunun tarihsel anlatımını detaylandıran bir makale sunmuştur. ⓘ

Sigorta kavramına Dharmasastra, Arthashastra ve Manusmriti gibi MÖ 3. yüzyıl Hindu yazıtlarında da rastlanmıştır. Eski Yunanlıların deniz kredileri vardı. Bir gemi ya da yük için, yolculuk başarılı olursa yüksek faizle geri ödenmek üzere para yatırılırdı. Ancak, gemi kaybedilirse para hiç geri ödenmezdi, böylece faiz oranı sadece sermayenin kullanımını değil, aynı zamanda kaybetme riskini de karşılayacak kadar yüksek olurdu (Demosthenes tarafından tam olarak açıklanmıştır). Bu karakterdeki krediler o zamandan beri denizcilik ülkelerinde dip ve yanıt bonoları adı altında yaygındır. ⓘ

Kredilerden bağımsız olarak ödenen bir prim karşılığında deniz risklerinin doğrudan sigortalanması MS 1300 civarında Belçika'da başlamıştır. ⓘ

Ayrı sigorta sözleşmeleri (yani kredilerle ya da başka tür sözleşmelerle bir arada olmayan sigorta poliçeleri) 14. yüzyılda Cenova'da icat edilmiş ve toprak mülklerinin rehinleriyle desteklenen sigorta havuzları oluşturulmuştur. Bilinen ilk sigorta sözleşmesi 1347 yılında Cenova'da yapılmıştır. Ayrıca bir sonraki yüzyılda denizcilik sigortası yaygın bir şekilde gelişti ve primler sezgisel olarak risklere göre değişti. Bu yeni sigorta sözleşmeleri, sigortanın yatırımdan ayrılmasını sağlamış ve bu rol ayrımı ilk olarak deniz sigortacılığında yararlı olmuştur. ⓘ

Bilinen en eski hayat sigortası poliçesi 18 Haziran 1583 tarihinde Londra'daki Kraliyet Borsası'nda 383 sterlin 6s. 8d. karşılığında William Gibbons'ın hayatı üzerine on iki aylığına yapılmıştır. ⓘ

Modern yöntemler

Sigorta, uzmanlaşmış çeşitlerin geliştiği Aydınlanma dönemi Avrupa'sında çok daha sofistike hale geldi. ⓘ

Lloyd's Coffee House, deniz sigortası için ilk organize pazardı. ⓘ

Bugün bildiğimiz şekliyle mülk sigortası, 1666 yılında 13.000'den fazla evi yok eden Büyük Londra Yangını'na kadar izlenebilir. Yangının yıkıcı etkileri sigortanın gelişimini "bir kolaylık meselesinden aciliyet meselesine dönüştürdü; bu fikir değişikliği Sir Christopher Wren'in 1667'de Londra için hazırladığı yeni plana "Sigorta Ofisi" için bir yer eklemesine de yansıdı." Bir dizi yangın sigortası girişimi başarısızlıkla sonuçlandı, ancak 1681'de ekonomist Nicholas Barbon ve on bir ortağı, tuğla ve karkas evleri sigortalamak için Kraliyet Borsası'nın arkasında ilk yangın sigortası şirketi olan "Evler için Sigorta Ofisi "ni kurdu. Başlangıçta 5.000 ev bu Sigorta Ofisi tarafından sigortalanmıştır. ⓘ

Aynı zamanda, ticari girişimlerin sigortalanmasına yönelik ilk sigorta planları da ortaya çıktı. On yedinci yüzyılın sonunda, Londra'nın bir ticaret merkezi olarak büyümesi, deniz sigortasına olan talep nedeniyle artıyordu. 1680'lerin sonlarında Edward Lloyd bir kahvehane açtı ve bu kahvehane gemicilik sektöründe yükleri ve gemileri sigortalamak isteyen tarafların ve bu tür girişimleri sigortalamak isteyenlerin buluşma yeri haline geldi. Bu gayri resmi başlangıçlar, sigorta piyasası Lloyd's of London'ın ve ilgili birçok gemicilik ve sigorta işletmesinin kurulmasına yol açtı. ⓘ

Ulusal Sigorta Yasası 1911'i tanıtan broşür. ⓘ

İlk hayat sigortası poliçeleri 18. yüzyılın başlarında yapıldı. Hayat sigortası sunan ilk şirket, 1706 yılında William Talbot ve Sir Thomas Allen tarafından Londra'da kurulan Amicable Society for a Perpetual Assurance Office idi. Aynı prensip üzerine Edward Rowe Mores 1762 yılında Hayat ve Hayatta Kalma Üzerine Adil Güvenceler Derneği'ni kurdu. ⓘ

Dünyanın ilk karşılıklı sigortacısıydı ve "bilimsel sigorta uygulamasının ve gelişiminin çerçevesini" ve "daha sonra tüm hayat güvence planlarının dayandığı modern hayat güvencesinin temelini" oluşturan ölüm oranına dayalı yaş bazlı primlere öncülük etti. ⓘ

19. yüzyılın sonlarında "kaza sigortası" mevcut olmaya başladı. Kaza sigortası sunan ilk şirket, 1848 yılında İngiltere'de yeni gelişen demiryolu sisteminde artan ölümlere karşı sigorta sağlamak amacıyla kurulan Demiryolu Yolcuları Güvence Şirketi'dir. ⓘ

İlk uluslararası sigorta kuralı, müşterek avarya durumunda masrafların gemi ve yük arasında paylaştırılmasını öngören York Antwerp Kuralları (YAR) olmuştur. 1873 yılında Brüksel'de Uluslararası Hukuk Derneği'nin (ILA) öncüsü olan "Milletler Hukukunun Reformu ve Kodifikasyonu Derneği" kurulmuştur. Bu dernek 1890 yılında ilk YAR'ı yayınlamış, 1895 yılında ise bugünkü "Uluslararası Hukuk Derneği" adını almıştır. ⓘ

19. yüzyılın sonlarına doğru hükümetler hastalık ve yaşlılığa karşı ulusal sigorta programları başlatmaya başladı. Almanya, Prusya ve Saksonya'da 1840'larda başlayan refah programları geleneği üzerine inşa edildi. 1880'lerde Şansölye Otto von Bismarck, Almanya'nın refah devletinin temelini oluşturan yaşlılık aylıkları, kaza sigortası ve tıbbi bakımı uygulamaya koymuştur. İngiltere'de Liberal hükümet tarafından 1911 Ulusal Sigorta Yasası ile daha kapsamlı bir mevzuat getirilmiştir. Bu yasa İngiliz işçi sınıfına hastalık ve işsizliğe karşı ilk katkılı sigorta sistemini getirmiştir. Bu sistem İkinci Dünya Savaşı'ndan sonra Beveridge Raporu'nun etkisiyle büyük ölçüde genişletilerek ilk modern refah devletini oluşturdu. ⓘ

2008 yılında, o zamanlar gayri resmi bir ağ olan Uluslararası Sigorta Birlikleri Ağı (INIA) aktif hale geldi ve bunu, uluslararası düzenleyici kurumlara girdi sağlamada sigorta endüstrisinin etkinliğini artırmayı ve ortak çıkar konularında uluslararası diyaloğa daha etkili bir şekilde katkıda bulunmayı amaçlayan 2012 yılında resmi olarak kurulan Küresel Sigorta Birlikleri Federasyonu (GFIA) izledi. Federasyon, 67 ülkeden 40 üye dernek ve 1 gözlemci dernekten oluşmakta olup, bu şirketler dünya genelindeki toplam sigorta primlerinin yaklaşık %89'unu oluşturmaktadır. ⓘ

İlkeler

Sigorta, sadece bazı sigortalıların maruz kalabileceği kayıpları ödemek için birçok sigortalı kuruluştan (risk olarak bilinir) fonların bir araya getirilmesini içerir. Dolayısıyla sigortalı kuruluşlar bir ücret karşılığında riskten korunurlar ve bu ücret olayın meydana gelme sıklığına ve ciddiyetine bağlıdır. Sigortalanabilir bir risk olabilmesi için, sigortalanan riskin belirli özellikleri karşılaması gerekir. Bir finansal aracı olarak sigorta ticari bir girişimdir ve finansal hizmetler sektörünün önemli bir parçasıdır, ancak bireysel kuruluşlar da gelecekteki olası kayıplar için para biriktirerek kendi kendilerini sigortalayabilirler. ⓘ

Sigortalanabilirlik

Özel şirketler tarafından sigortalanabilecek riskler tipik olarak yedi ortak özelliği paylaşır:

1. Çok sayıda benzer risk birimi: Sigorta, kaynakların bir havuzda toplanması yoluyla işlediğinden, sigorta poliçelerinin çoğu büyük sınıfların bireysel üyelerini kapsar ve sigortacıların, tahmin edilen kayıpların gerçek kayıplara benzer olduğu büyük sayılar yasasından yararlanmasına olanak tanır. Bunun istisnaları arasında aktörlerin, spor figürlerinin ve diğer ünlü kişilerin hayatını veya sağlığını sigortalamasıyla ünlü Lloyd's of London bulunmaktadır. Bununla birlikte, tüm riskler farklı prim oranlarına yol açabilecek belirli farklılıklara sahip olacaktır.
2. Kesin kayıp: Bu tür kayıplar bilinen bir zamanda ve yerde, bilinen bir nedenden dolayı meydana gelir. Klasik örnek, bir hayat sigortası poliçesinde sigortalı bir kişinin ölümünü içerir. Yangın, otomobil kazaları ve işçi yaralanmaları bu kriteri kolaylıkla karşılayabilir. Diğer kayıp türleri sadece teoride kesin olabilir. Örneğin meslek hastalığı, belirli bir zaman, yer veya nedenin tanımlanamadığı yaralayıcı koşullara uzun süre maruz kalmayı içerebilir. İdeal olarak, bir kaybın zamanı, yeri ve nedeni, yeterli bilgiye sahip makul bir kişinin her üç unsuru da objektif olarak doğrulayabileceği kadar açık olmalıdır.
3. Kaza sonucu kayıp: Bir tazminat talebinin tetikleyicisi olan olay tesadüfi olmalı ya da en azından sigortadan faydalanan kişinin kontrolü dışında gerçekleşmelidir. Kayıp, sadece maliyet fırsatının olduğu bir olaydan kaynaklanması anlamında saf olmalıdır. Olağan ticari riskler veya hatta bir piyango bileti satın almak gibi spekülatif unsurlar içeren olaylar genellikle sigortalanabilir olarak kabul edilmez.
4. Büyük kayıp: Kaybın boyutu sigortalı açısından anlamlı olmalıdır. Sigorta primlerinin hem beklenen kayıp maliyetini hem de poliçenin düzenlenmesi ve idaresi, kayıpların ayarlanması ve sigortacının talepleri ödeyebileceğini makul bir şekilde temin etmek için gereken sermayeyi sağlama maliyetini karşılaması gerekir. Küçük hasarlar için, bu son maliyetler beklenen hasar maliyetinin birkaç katı büyüklüğünde olabilir. Sunulan korumanın alıcı için gerçek bir değeri olmadığı sürece bu tür maliyetleri ödemenin pek bir anlamı yoktur.
5. Uygun prim: Sigortalanan olayın gerçekleşme olasılığı o kadar yüksekse ya da olayın maliyeti o kadar büyükse ve bunun sonucunda ortaya çıkan prim, sunulan koruma miktarına göre çok yüksekse, teklif edilse bile sigortanın satın alınması olası değildir. Ayrıca, muhasebe mesleğinin finansal muhasebe standartlarında resmi olarak kabul ettiği üzere, prim, sigortacının önemli bir kayıp yaşaması için makul bir şans olmayacak kadar büyük olamaz. Eğer böyle bir kayıp ihtimali yoksa, o zaman işlem sigorta şekline sahip olabilir, ancak özüne sahip olmayabilir (bkz. ABD Finansal Muhasebe Standartları Kurulu'nun 113 numaralı bildirisi: "Kısa ve Uzun Vadeli Sözleşmelerin Reasüransının Muhasebeleştirilmesi ve Raporlanması").
6. Hesaplanabilir hasar: Resmi olarak hesaplanabilir olmasa bile en azından tahmin edilebilir olması gereken iki unsur vardır: Hasar olasılığı ve buna bağlı maliyet. Kayıp olasılığı genellikle ampirik bir uygulamadır, maliyet ise daha çok sigorta poliçesinin bir nüshasına ve bu poliçe kapsamında sunulan bir tazminat talebine ilişkin bir kayıp belgesine sahip olan makul bir kişinin tazminat talebi sonucunda tazmin edilebilecek kayıp miktarına ilişkin makul ölçüde kesin ve objektif bir değerlendirme yapabilmesiyle ilgilidir.
7. Felaket boyutunda büyük kayıp riskinin sınırlı olması: Sigortalanabilir hasarlar ideal olarak bağımsızdır ve katastrofik değildir, yani hasarların hepsi bir anda meydana gelmez ve münferit hasarlar sigortacıyı iflas ettirecek kadar ağır değildir; sigortacılar tek bir olaydan kaynaklanan hasara maruz kalma risklerini sermaye tabanlarının küçük bir kısmıyla sınırlamayı tercih edebilirler. Sermaye, sigortacıların deprem sigortası ve kasırga bölgelerinde rüzgar sigortası satma kabiliyetlerini kısıtlamaktadır. Amerika Birleşik Devletleri'nde federal hükümet özel olarak belirlenmiş bölgelerde sel riskini sigortalamaktadır. Ticari yangın sigortasında, maruz kalınan toplam değeri herhangi bir sigortacının sermaye kısıtlamasının çok üzerinde olan tek mülkler bulmak mümkündür. Bu tür mülkler genellikle birkaç sigortacı arasında paylaştırılır veya riski reasürans piyasasında sendikasyona tabi tutan tek bir sigortacı tarafından sigortalanır. ⓘ

Yasal

Bir şirket bireysel bir tüzel kişiyi sigortaladığında, temel yasal gereklilikler ve düzenlemeler vardır. Sigortanın yaygın olarak atıfta bulunulan birkaç yasal ilkesi şunlardır:

1. Tazminat - sigorta şirketi, belirli kayıplar durumunda sigortalıyı yalnızca sigortalının menfaatine kadar tazmin eder veya tazmin eder.
2. Menfaat sigortası - The Chartered Insurance Institute'un çalışma kitaplarında belirtildiği üzere, sigorta şirketinin yaralanmaya neden olan taraftan rücu hakkı yoktur ve Sigortalının ihmali olan tarafa zarar için dava açmış olmasına bakılmaksızın Sigortalıyı tazmin etmek zorundadır (örneğin, ferdi kaza sigortası)
3. Sigortalanabilir menfaat - sigortalı tipik olarak doğrudan zarardan zarar görmelidir. Sigortalanabilir menfaat, ister mal sigortası ister kişi sigortası söz konusu olsun, mevcut olmalıdır. Bu kavram, sigortalının can veya mal sigortasında meydana gelen kayıp veya hasarda bir "menfaatinin" olmasını gerektirir. Bu "hissenin" ne olduğu, ilgili sigortanın türüne ve mülk sahipliğinin veya kişiler arasındaki ilişkinin niteliğine göre belirlenecektir. Sigortalanabilir bir menfaat şartı, sigortayı kumardan ayıran şeydir.
4. Azami iyi niyet - (Uberrima fides) sigortalı ve sigortacı dürüstlük ve adalete ilişkin iyi niyet bağıyla bağlıdır. Maddi gerçekler açıklanmalıdır.
5. Katkı - sigortalıya karşı benzer yükümlülükleri olan sigortacılar, belirli bir yönteme göre tazminata katkıda bulunurlar.
6. Halefiyet - sigorta şirketi, sigortalı adına tazminatı takip etmek için yasal haklar elde eder; örneğin, sigortacı sigortalının kaybından sorumlu olanlara dava açabilir. Sigortacılar özel klozları kullanarak halefiyet haklarından feragat edebilirler.
7. Causa proxima veya yakın neden - zararın nedeni (tehlike) poliçenin sigorta sözleşmesi kapsamında olmalı ve baskın neden hariç tutulmamalıdır
8. Zararın Azaltılması - Herhangi bir kayıp veya zayiat durumunda, varlık sahibi, varlık sigortalı değilmiş gibi, zararı asgari düzeyde tutmaya çalışmalıdır. ⓘ

Tazminat

"Tazmin etmek", belirli bir olay ya da tehlikenin gerçekleşmesinden önce mümkün olduğu ölçüde kişinin yeniden bütün hale getirilmesi ya da bulunduğu konuma geri getirilmesi anlamına gelir. Buna göre, hayat sigortası genellikle tazminat sigortası olarak değil, daha ziyade "şarta bağlı" sigorta olarak kabul edilir (yani, bir talep belirli bir olayın meydana gelmesiyle ortaya çıkar). Bir sigortalıyı tazmin etmeyi amaçlayan genellikle üç tür sigorta sözleşmesi vardır:

1. Bir "geri ödeme" poliçesi
2. "Adına ödeme" veya "poliçe adına ödeme"
3. Bir "tazminat" poliçesi ⓘ

Sigortalı açısından sonuç genellikle aynıdır: sigortacı hasarı ve hasar masraflarını öder. ⓘ

Sigortalının bir "geri ödeme" poliçesi varsa, sigortalıdan bir hasar için ödeme yapması istenebilir ve daha sonra sigortacının izniyle hasar masrafları da dahil olmak üzere hasar ve cepten yapılan masraflar için sigorta şirketi tarafından "geri ödeme" yapılabilir. ⓘ

"Adına ödeme" poliçesi kapsamında, sigorta şirketi, hiçbir şey için cebinden para çıkmayacak olan sigortalı adına bir talebi savunacak ve ödeyecektir. Modern sorumluluk sigortalarının çoğu, sigorta şirketinin tazminat talebini yönetmesini ve kontrol etmesini sağlayan "adınıza ödeme" dili temelinde yazılır. ⓘ

"Tazminat" poliçesi kapsamında, sigorta şirketi genellikle "geri ödeme" ya da "adına ödeme" yapabilir, talep işleme sürecinde hangisi kendisi ve sigortalı için daha faydalıysa. ⓘ

Riski transfer etmek isteyen bir kuruluş (bir birey, şirket veya herhangi bir türden dernek, vb.), riskin sigorta poliçesi adı verilen bir sözleşme aracılığıyla sigorta ettiren taraf olan bir "sigortacı" tarafından üstlenilmesiyle "sigortalı" taraf haline gelir. Genel olarak, bir sigorta sözleşmesi asgari olarak şu unsurları içerir: katılımcı tarafların (sigortacı, sigortalı, lehtarlar) belirlenmesi, prim, teminat süresi, teminat altına alınan belirli bir zarar olayı, teminat tutarı (yani, bir zarar durumunda sigortalıya veya lehtara ödenecek tutar) ve istisnalar (teminat dışı olaylar). Böylece bir sigortalının poliçe kapsamındaki zarara karşı "tazmin edildiği" söylenir. ⓘ

Sigortalı taraflar belirli bir tehlike nedeniyle bir zarara uğradıklarında, teminat, poliçe sahibine poliçede belirtilen teminat kapsamındaki zarar tutarı için sigortacıya karşı bir talepte bulunma hakkı verir. Sigortalının riski üstlenmesi için sigortacıya ödediği ücrete prim denir. Birçok sigortalıdan alınan sigorta primleri, teorik olarak nispeten az sayıda hak sahibi için daha sonra tazminat taleplerinin ödenmesi ve genel giderler için ayrılan hesapları finanse etmek için kullanılır. Bir sigortacı beklenen kayıplar için yeterli fon ayırdığı sürece (rezervler olarak adlandırılır), kalan marj sigortacının karıdır. ⓘ

İstisnalar

Poliçeler tipik olarak bir dizi istisna içerir, örneğin:

• Nükleer ve radyasyon kazalarından kaynaklanan hasarları hariç tutan nükleer istisna maddesi
• Savaş veya terör eylemlerinden kaynaklanan hasarları hariç tutan savaş istisnası klozu. ⓘ

Sigortacılar tehlikeli olarak kabul edilen ve bu nedenle teminat dışında bırakılan belirli faaliyetleri yasaklayabilirler. Faaliyetleri sigortacılar tarafından izin verilip verilmediğine göre sınıflandıran bir sistemde "yeşil ışık" onaylı faaliyetler ve etkinlikler, "sarı ışık" sigortacı danışmanlığı ve/veya sorumluluktan feragat gerektiren faaliyetler ve etkinlikler ve "kırmızı ışık" yasaklanmış ve sigorta kapsamı dışında olan faaliyetler ve etkinlikler olarak ifade edilmektedir. ⓘ

Sosyal etkiler

Sigorta, kayıp ve hasarların maliyetini kimin üstleneceğini değiştirerek toplum üzerinde çeşitli etkilere sahip olabilir. Bir yandan dolandırıcılığı artırabilir; diğer yandan toplumların ve bireylerin felaketlere hazırlanmasına ve felaketlerin hem haneler hem de toplumlar üzerindeki etkilerinin azaltılmasına yardımcı olabilir. ⓘ

Sigorta, ahlaki tehlike, sigorta sahtekarlığı ve sigorta şirketinin önleyici adımları yoluyla kayıp olasılığını etkileyebilir. Sigorta akademisyenleri tipik olarak ahlaki tehlikeyi kasıtsız dikkatsizlik nedeniyle artan kaybı ifade etmek için, sigorta dolandırıcılığını ise kasıtlı dikkatsizlik veya kayıtsızlık nedeniyle artan riski ifade etmek için kullanmışlardır. Sigortacılar, denetimler, belirli bakım türlerini gerektiren poliçe hükümleri ve zarar azaltma çabaları için olası indirimler yoluyla dikkatsizliği ele almaya çalışırlar. Teorik olarak sigortacılar hasar azaltma yatırımlarını teşvik edebilirken, bazı yorumcular sigortacıların tarihsel olarak hasar kontrol önlemlerini -özellikle kasırga gibi afet hasarlarını önlemek için- oran indirimleri ve yasal mücadelelerle ilgili endişeler nedeniyle agresif bir şekilde takip etmediklerini ileri sürmüşlerdir. Bununla birlikte, 1996 yılından bu yana sigortacılar, bina yönetmelikleri gibi, hasar azaltma konusunda daha aktif bir rol üstlenmeye başlamışlardır. ⓘ

Sigorta yöntemleri

The Chartered Insurance Institute'un çalışma kitaplarına göre, aşağıdaki gibi çeşitli sigorta yöntemleri vardır:

1. Ko-sigorta - riskler sigortacılar arasında paylaşılır
2. İkili sigorta - bir risk için örtüşen teminata sahip iki veya daha fazla poliçeye sahip olmak (her iki poliçe de ayrı ayrı ödeme yapmaz - katkı payı adı verilen bir kavram altında, poliçe sahibinin kayıplarını telafi etmek için birlikte katkıda bulunurlar. Ancak, hayat sigortası gibi beklenmedik durum sigortalarında ikili ödemeye izin verilir)
3. Kendi kendine sigorta - riskin sigorta şirketlerine devredilmediği ve yalnızca kuruluşların veya bireylerin kendileri tarafından tutulduğu durumlar
4. Reasürans - sigortacının risklerin bir kısmını veya tamamını reasürör olarak adlandırılan başka bir sigortacıya devrettiği durumlar ⓘ

Sigortacıların iş modeli

Accidents will happen (William H. Watson, 1922), bir sigorta komisyoncusunun yöntemlerini ve aksiliklerini konu alan slapstick bir sessiz film. Koleksiyon EYE Film Enstitüsü Hollanda. ⓘ

Sigortacılar, poliçe sahiplerine sunulan sürekli ve/veya bileşik faydalar karşılığında periyodik olarak prim ödemeleri toplayarak abonelik iş modelini kullanabilirler. ⓘ

Sigortalama ve yatırım

Sigortacıların iş modeli, prim ve yatırım gelirlerinde, hasarlarda ödenenden daha fazlasını tahsil etmeyi ve ayrıca tüketicilerin kabul edeceği rekabetçi bir fiyat sunmayı amaçlamaktadır. Kâr basit bir denkleme indirgenebilir:

Kâr = kazanılan prim + yatırım geliri - gerçekleşen zarar - sigortalama giderleri. ⓘ

Sigortacılar iki şekilde para kazanırlar:

• Sigortacıların sigortalayacakları riskleri seçtikleri ve bu riskleri kabul etmek için ne kadar prim alacaklarına karar verdikleri ve riskin gerçekleşmesi durumunda riskin yükünü üstlendikleri süreç olan sigortalama yoluyla.
• Sigortalılardan topladıkları primleri yatırıma dönüştürerek ⓘ

Sigortalamanın en karmaşık yönü, belirli bir riske dayalı olarak gelecekteki hasar oranını tahmin etmek için istatistik ve olasılığı kullanan poliçelerin fiyatlandırılması (fiyat belirleme) aktüeryal bilimidir. Oranları oluşturduktan sonra sigortacı, sigortalama süreci yoluyla riskleri reddetmek veya kabul etmek için takdir yetkisini kullanacaktır. ⓘ

En temel düzeyde, ilk oran belirleme, sigortalanan tehlikelerin sıklığına ve şiddetine ve bu tehlikelerden kaynaklanan beklenen ortalama ödemeye bakmayı içerir. Daha sonra bir sigorta şirketi geçmiş hasar verilerini toplayacak, hasar verilerini bugünkü değere getirecek ve oran yeterliliğini değerlendirmek için bu geçmiş hasarları toplanan primle karşılaştıracaktır. Hasar oranları ve gider yükleri de kullanılmaktadır. Farklı risk özellikleri için derecelendirme, en temel düzeyde, hasarların "hasar rölativiteleri" ile karşılaştırılmasını içerir - iki kat daha fazla hasara sahip bir poliçe, bu nedenle iki kat daha fazla ücretlendirilecektir. Daha karmaşık çok değişkenli analizler bazen birden fazla özelliğin söz konusu olduğu ve tek değişkenli bir analizin karışık sonuçlar üretebileceği durumlarda kullanılır. Gelecekteki hasarların olasılığının değerlendirilmesinde başka istatistiksel yöntemler de kullanılabilir. ⓘ

Belirli bir poliçenin feshedilmesi üzerine, tahsil edilen prim miktarından tazminat olarak ödenen miktarın çıkarılması, sigortacının o poliçe üzerindeki yüklenim karıdır. Sigortacılık performansı "birleşik oran" olarak adlandırılan ve giderlerin/zararların primlere oranı olan bir oranla ölçülür. Birleşik oranın %100'den az olması sigortalama kârına, 100'den fazla olması ise sigortalama zararına işaret eder. Birleşik oranı %100'ün üzerinde olan bir şirket yine de yatırım kazançları nedeniyle kârlı kalabilir. ⓘ

Sigorta şirketleri "float" üzerinden yatırım karı elde ederler. Float ya da mevcut rezerv, bir sigortacının herhangi bir anda sigorta primi olarak topladığı ancak tazminat olarak ödemediği para miktarıdır. Sigortacılar sigorta primlerini toplar toplamaz yatırım yapmaya başlarlar ve tazminatlar ödenene kadar bu primler üzerinden faiz veya başka gelirler elde etmeye devam ederler. Ġngiliz Sigortacılar Birliği (400 sigorta Ģirketini ve Ġngiltere'deki sigorta hizmetlerinin %94'ünü bir araya getiren) Londra Borsası'ndaki yatırımların yaklaĢık %20'sine sahiptir. 2007 yılında ABD'de sektörün halka arzdan elde ettiği kâr 58 milyar $'ı bulmuştur. Warren Buffett 2009 yılında yatırımcılara yazdığı bir mektupta "2008 yılında halka açıklığımızı korumak için bize 2,8 milyar dolar ödendi" demiştir. ⓘ

Amerika Birleşik Devletleri'nde mal ve kaza sigortası şirketlerinin 2003'te sona eren beş yıllık dönemdeki zararı 142.3 milyar dolardı. Ancak aynı dönemdeki toplam kar, halka açıklığın bir sonucu olarak 68.4 milyar dolardı. Başta Hank Greenberg olmak üzere bazı sigorta sektörü mensupları, sigortacılık kârı olmaksızın halka açıklıktan elde edilen kârın sonsuza kadar sürdürülmesinin mümkün olmadığına inanmaktadır, ancak bu görüş evrensel olarak benimsenmemektedir. Kâr elde etmek için halka arza bel bağlanması, bazı sektör uzmanlarının sigorta şirketlerini "sigorta satarak yatırımları için para toplayan yatırım şirketleri" olarak adlandırmasına yol açmıştır. ⓘ

Doğal olarak, float yönteminin ekonomik olarak bunalımlı bir dönemde uygulanması zordur. Ayı piyasaları sigortacıların yatırımlardan uzaklaşmasına ve sigortalama standartlarını sertleştirmesine neden olur, bu nedenle kötü bir ekonomi genellikle yüksek sigorta primleri anlamına gelir. Zaman içinde kârlı ve kârsız dönemler arasında gidip gelme eğilimi, genellikle sigortalama veya sigorta döngüsü olarak bilinir. ⓘ

Hasarlar

Tazminat talepleri ve hasar yönetimi, sigortanın somutlaşmış faydasıdır; bedeli ödenen gerçek "ürün "dür. Tazminat talepleri sigortalılar tarafından doğrudan sigortacıya ya da broker veya acenteler aracılığıyla yapılabilir. Sigortacı, hasarın kendi özel formları ile yapılmasını talep edebilir veya ACORD tarafından üretilenler gibi standart bir endüstri formu ile yapılan hasar taleplerini kabul edebilir. ⓘ

Sigorta şirketlerinin hasar departmanları, kayıt yönetimi ve veri giriş memurlarından oluşan bir kadro tarafından desteklenen çok sayıda hasar eksperi istihdam etmektedir. Gelen hasarlar önem derecesine göre sınıflandırılır ve çözüm yetkileri bilgi ve deneyimlerine göre değişen eksperlere atanır. Eksper, genellikle sigortalı ile yakın işbirliği içinde her bir tazminat talebine ilişkin bir soruşturma yürütür, sigorta sözleşmesi hükümleri kapsamında teminatın mevcut olup olmadığını ve mevcutsa talebin makul parasal değerini belirler ve ödemeyi onaylar. ⓘ

Sigorta ettiren, kendi adına sigorta şirketi ile uzlaşma görüşmeleri yapması için kendi kamu eksperini tutabilir. Tazminat taleplerinin karmaşık olabileceği poliçeler için, sigortalı, bir tazminat talebi durumunda kamu eksperinin maliyetini karşılayan, kayıp kurtarma sigortası adı verilen ayrı bir sigorta poliçesi eklentisi yaptırabilir. ⓘ

Sorumluluk sigortası tazminat taleplerinin düzenlenmesi özellikle zordur çünkü sigortacı ile işbirliği yapmak için hiçbir sözleşme yükümlülüğü altında olmayan ve aslında sigortacıyı derin bir cep olarak görebilecek üçüncü bir taraf, yani davacı söz konusudur. Eksper, sigortalı için bir hukuk müşaviri (ya içeriden bir hukuk müşaviri ya da dışarıdan bir hukuk müşaviri) tutmalı, tamamlanması yıllar sürebilecek davaları takip etmeli ve hakim tarafından talep edildiğinde zorunlu bir uzlaşma konferansında uzlaşma yetkisiyle şahsen veya telefonla hazır bulunmalıdır. ⓘ

Bir hasar eksperi eksik sigortadan şüphelenirse, sigorta şirketinin riskini sınırlamak için ortalama şartı devreye girebilir. ⓘ

Hasar yönetim fonksiyonunu yönetirken, sigortacılar müşteri memnuniyeti, idari işlem giderleri ve fazla ödeme kaçakları unsurlarını dengelemeye çalışırlar. Bu dengeleme eyleminin bir parçası olarak, hileli sigorta uygulamaları yönetilmesi ve üstesinden gelinmesi gereken önemli bir iş riskidir. Sigortacılar ve sigortalılar arasında taleplerin geçerliliği veya talep işleme uygulamaları konusundaki anlaşmazlıklar zaman zaman davaya dönüşmektedir (bkz. sigortacılıkta kötü niyet). ⓘ

Pazarlama

Sigortacılar, müşterilerini başlangıçta pazarlamak veya sigortalamak için genellikle sigorta acentelerini kullanırlar. Acenteler tutsak olabilirler, yani sadece bir şirket için yazabilirler veya bağımsız olabilirler, yani birkaç şirketten poliçe düzenleyebilirler. Sigorta acentelerini kullanan şirketlerin varlığı ve başarısı, muhtemelen gelişmiş ve kişiselleştirilmiş hizmetlerin mevcudiyetinden kaynaklanmaktadır. Şirketler ayrıca ürünlerini pazarlamak için Brokerlik firmalarını, Bankaları ve diğer tüzel kişilikleri (Kendi Kendine Yardım Grupları, Mikrofinans Kurumları, STK'lar vb. ⓘ

Türler

Ölçülebilen her risk potansiyel olarak sigortalanabilir. Tazminat taleplerine yol açabilecek belirli risk türleri tehlike olarak bilinir. Bir sigorta poliçesi, hangi tehlikelerin poliçe kapsamında olduğunu ve hangilerinin olmadığını ayrıntılı olarak belirleyecektir. Aşağıda, var olan birçok farklı sigorta türünün kapsamlı olmayan listeleri bulunmaktadır. Tek bir poliçe, aşağıda belirtilen kategorilerin bir veya daha fazlasındaki riskleri kapsayabilir. Örneğin, araç sigortası tipik olarak hem mülkiyet riskini (aracın çalınması veya hasar görmesi) hem de sorumluluk riskini (bir kazadan kaynaklanan yasal talepler) kapsar. Amerika Birleşik Devletleri'nde bir ev sigortası poliçesi tipik olarak eve ve ev sahibinin eşyalarına gelebilecek zararları, ev sahibine karşı bazı yasal talepleri ve hatta ev sahibinin mülkünde yaralanan misafirlerin tıbbi masrafları için küçük bir miktar teminat içerir. ⓘ

İşletme sigortası, aşağıda bu isim altında tartışılan profesyonel tazminat (PI) olarak da adlandırılan çeşitli mesleki sorumluluk sigortası türleri ve bir işletme sahibinin ihtiyaç duyduğu teminat türlerinin çoğunu, ev sahibi sigortasının bir ev sahibinin ihtiyaç duyduğu teminatları nasıl paketlediğine benzer bir şekilde tek bir poliçede paketleyen işletme sahibinin poliçesi (BOP) gibi bir dizi farklı form alabilir. ⓘ

Araç sigortası

Kopenhag'da hurdaya dönmüş bir araç ⓘ

Araç sigortası, poliçe sahibini, trafik çarpışması gibi, sahip olduğu bir aracın karıştığı bir olay durumunda mali kayıplara karşı korur. ⓘ

Teminat tipik olarak şunları içerir:

• Aracın hasar görmesi veya çalınması için mal teminatı
• Bedensel yaralanma veya maddi hasar nedeniyle başkalarına karşı yasal sorumluluk için sorumluluk teminatı
• Yaralanmaların tedavisi, rehabilitasyon ve bazen ücret kaybı ve cenaze masrafları için tıbbi teminat ⓘ

Boşluk sigortası

Boşluk sigortası, sigorta şirketinizin tüm krediyi karşılamadığı bir durumda otomobil kredinizdeki fazla tutarı karşılar. Şirketin özel politikalarına bağlı olarak, muafiyet tutarını da karşılayabilir veya karşılamayabilir. Bu teminat, düşük peşinat ödeyenler, kredilerinde yüksek faiz oranları olanlar ve 60 ay veya daha uzun vadeli olanlar için pazarlanmaktadır. Boşluk sigortası genellikle araç sahibi aracını satın aldığında bir finans şirketi tarafından sunulur, ancak birçok oto sigorta şirketi bu kapsamı tüketicilere de sunar. ⓘ

Sağlık sigortası

Great Western Hastanesi, Swindon ⓘ

Sağlık sigortası poliçeleri tıbbi tedavilerin maliyetini karşılar. Diş sigortası, tıpkı sağlık sigortası gibi, poliçe sahiplerini diş masrafları için korur. Çoğu gelişmiş ülkede, tüm vatandaşlar vergilendirme yoluyla ödenen bir miktar sağlık sigortasını hükümetlerinden alırlar. Çoğu ülkede sağlık sigortası genellikle bir işverenin sağladığı yardımların bir parçasıdır. ⓘ

Gelir koruma sigortası

İşçi tazminatı veya işveren sorumluluk sigortası bazı ülkelerde zorunludur ⓘ

• Maluliyet sigortası poliçeleri, poliçe sahibinin engelleyici bir hastalık veya yaralanma nedeniyle çalışamaz hale gelmesi durumunda mali destek sağlar. Konut kredisi ve kredi kartı gibi yükümlülüklerin ödenmesine yardımcı olmak için aylık destek sağlar. Kısa ve uzun vadeli maluliyet poliçeleri bireyler için mevcuttur, ancak masraflar göz önüne alındığında, uzun vadeli poliçeler genellikle yalnızca doktorlar, avukatlar vb. gibi en az altı haneli geliri olanlar tarafından alınır. Kısa vadeli maluliyet sigortası, bir kişiyi genellikle altı aya kadar olan bir süre için kapsar ve tıbbi faturaları ve diğer ihtiyaçları karşılamak için her ay bir maaş öder.
• Uzun vadeli maluliyet sigortası, bireyin kalıcı olarak malul sayılacağı zamana kadar uzun vadede masraflarını karşılar ve bundan sonra Sigorta şirketleri genellikle kişiyi hiç çalışamaz ve dolayısıyla tamamen malul ilan etmeden önce ve bunu tercih ederek işe geri dönmeye teşvik etmeye çalışacaktır.
• Maluliyet genel gider sigortası, işletme sahiplerinin çalışamadıkları süre boyunca işletmelerinin genel giderlerini karşılamalarına olanak tanır.
• Tam kalıcı maluliyet sigortası, bir kişi kalıcı olarak sakatlandığında ve artık mesleğinde çalışamadığında, genellikle hayat sigortasına ek olarak alınan yardımlar sağlar.
• İşçi tazminat sigortası, bir işçinin işle ilgili bir yaralanma nedeniyle kaybettiği ücretlerin ve buna eşlik eden tıbbi masrafların tamamını veya bir kısmını karşılar. ⓘ

Kaza sigortası

Kaza sigortası, belirli bir mülke bağlı olması gerekmeyen kazalara karşı sigorta sağlar. Otomobil, işçi tazminatı ve bazı sorumluluk sigortaları gibi bir dizi başka sigorta türünün sınıflandırılabileceği geniş bir sigorta yelpazesidir.

• Suç sigortası, poliçe sahibini üçüncü tarafların suç teşkil eden eylemlerinden kaynaklanan kayıplara karşı koruyan bir kaza sigortası türüdür. Örneğin, bir şirket hırsızlık veya zimmete para geçirmeden kaynaklanan kayıpları karşılamak için suç sigortası yaptırabilir.
• Terörizm sigortası, terörist faaliyetlerin neden olduğu her türlü kayıp veya hasara karşı koruma sağlar. Amerika Birleşik Devletleri'nde 11 Eylül'ün ardından 2002 tarihli Terörizm Riski Sigorta Yasası (TRIA), terör eylemlerinden kaynaklanan sigortalı kayıplar için şeffaf bir ortak kamu ve özel tazminat sistemi sağlayan federal bir program oluşturmuştur. Program, 2007 tarihli Terörizm Riski Sigorta Programı Yeniden Yetkilendirme Yasası (TRIPRA) ile 2014 yılı sonuna kadar uzatılmıştır.
• Adam kaçırma ve fidye sigortası, dünya çapında yüksek riskli bölgelerde faaliyet gösteren bireyleri ve şirketleri adam kaçırma, gasp, haksız alıkoyma ve kaçırma tehlikelerine karşı korumak için tasarlanmıştır.
• Politik risk sigortası, devrim veya diğer politik koşulların zarara yol açma riski bulunan ülkelerde faaliyet gösteren işletmeler tarafından yaptırılabilen bir kaza sigortası türüdür. ⓘ

Hayat sigortası

Daimi Güvence Ofisi için Dostane Dernek, Serjeants' Inn, Fleet Street, Londra, 1801 ⓘ

Hayat sigortası, merhumun ailesine veya belirlenen diğer lehtara parasal bir fayda sağlar ve özellikle sigortalı kişinin ailesine gelir, defin, cenaze ve diğer nihai masrafları karşılayabilir. Hayat sigortası poliçeleri genellikle gelirlerin lehtara toplu nakit ödeme ya da yıllık gelir olarak ödenmesi seçeneğine izin verir. Çoğu eyalette, bir kişi bilgisi olmadan başka bir kişi üzerine poliçe satın alamaz. ⓘ

Annüiteler bir ödeme akışı sağlar ve sigorta şirketleri tarafından düzenlendikleri, sigorta olarak düzenlendikleri ve hayat sigortasının gerektirdiği aynı türden aktüeryal ve yatırım yönetimi uzmanlığı gerektirdikleri için genellikle sigorta olarak sınıflandırılırlar. Ömür boyu fayda sağlayan annüiteler ve emekli maaşları bazen bir emeklinin finansal kaynaklarından daha uzun yaşama olasılığına karşı sigorta olarak kabul edilir. Bu anlamda, hayat sigortasının tamamlayıcısıdırlar ve sigortalama perspektifinden bakıldığında hayat sigortasının ayna görüntüsüdürler. ⓘ

Bazı hayat sigortası sözleşmeleri, poliçenin teslim edilmesi halinde sigortalı tarafından alınabilecek veya borçlanılabilecek nakit değerler biriktirir. Yıllık gelirler ve bağış poliçeleri gibi bazı poliçeler, ihtiyaç duyulduğunda servet biriktirmek veya nakde çevirmek için kullanılan finansal araçlardır. ⓘ

Amerika Birleşik Devletleri ve Birleşik Krallık gibi birçok ülkede vergi kanunları, bu nakit değer üzerindeki faizin belirli koşullar altında vergilendirilmemesini öngörmektedir. Bu durum, hayat sigortasının vergi açısından verimli bir tasarruf yöntemi olarak yaygın bir şekilde kullanılmasına ve erken ölüm durumunda koruma sağlamasına yol açmaktadır. ⓘ

Amerika Birleşik Devletleri'nde hayat sigortası poliçeleri ve yıllık gelir sigortalarından elde edilen faiz gelirlerinin vergisi genellikle ertelenmektedir. Ancak bazı durumlarda vergi ertelemesinden elde edilen fayda düşük getiri ile dengelenebilir. Bu durum sigorta şirketine, poliçe türüne ve diğer değişkenlere (ölüm oranı, piyasa getirisi vb.) bağlıdır. Ayrıca, diğer gelir vergisi tasarruf araçları (örneğin, IRA'lar, 401(k) planları, Roth IRA'lar) değer birikimi için daha iyi alternatifler olabilir. ⓘ

Defin sigortası

Defin sigortası, cenaze masrafları gibi son masrafları karşılamak için ölüm üzerine ödenen eski bir hayat sigortası türüdür. Yunanlılar ve Romalılar defin sigortasını MS 600'lü yıllarda "hayırsever cemiyetler" adı verilen ve hayatta kalan ailelerle ilgilenen ve ölüm halinde üyelerin cenaze masraflarını ödeyen loncalar kurarak tanıtmışlardır. Orta Çağ'daki loncalar da Viktorya dönemindeki dostluk dernekleri gibi benzer bir amaca hizmet etmiştir. ⓘ

Mülkiyet

Illinois'deki bir evde meydana gelen bu kasırga hasarı, sigorta açısından "Doğal Afet" olarak kabul edilir ⓘ

Mülkiyet sigortası yangın, hırsızlık veya hava hasarı gibi mülke yönelik risklere karşı koruma sağlar. Bu, yangın sigortası, sel sigortası, deprem sigortası, konut sigortası, iç deniz sigortası veya kazan sigortası gibi özel sigorta türlerini içerebilir. Mal sigortası terimi, kaza sigortası gibi, bazıları aşağıda listelenen çeşitli sigorta alt türlerinin geniş bir kategorisi olarak kullanılabilir:

US Airways'in 1549 sefer sayılı uçuşu Hudson Nehri'ne düştükten sonra iptal edilmiştir ⓘ

• Havacılık sigortası, uçak gövdelerini ve yedek parçalarını ve yolcu ve üçüncü taraf sorumluluğu gibi ilgili sorumluluk risklerini korur. Havaalanları da bu alt kategori altında yer alabilir; hava trafik kontrolü ve uluslararası havaalanları için yakıt ikmali operasyonlarından daha küçük yerel risklere kadar.
• Kazan sigortası (kazan ve makine sigortası veya ekipman arıza sigortası olarak da bilinir) kazanların, ekipmanların veya makinelerin kazara fiziksel hasar görmesine karşı sigorta sağlar.
• İnşaatçı risk sigortası, inşaat sırasında mülke gelebilecek fiziksel kayıp veya hasar riskine karşı sigorta sağlar. İnşaatçı risk sigortası tipik olarak, aksi açıkça belirtilmediği sürece herhangi bir nedenden (sigortalının ihmali dahil) kaynaklanan hasarı kapsayan "tüm risk" esasına göre yazılır. İnşaatçı risk sigortası, bir kişi veya kuruluşun bir bina veya yapının inşası veya yenilenmesinde kullanılan malzeme, demirbaş veya ekipman üzerindeki sigortalanabilir menfaatini, bu kalemlerin sigortalı bir tehlikeden fiziksel kayıp veya hasara uğraması durumunda koruyan bir teminattır.
• Mahsul sigortası, çiftçiler tarafından mahsul yetiştirme ile ilgili çeşitli riskleri azaltmak veya yönetmek için satın alınabilir. Bu riskler arasında hava, dolu, kuraklık, don hasarı, zararlılar (özellikle böcekler dahil) veya hastalıktan kaynaklanan mahsul kaybı veya hasarı yer alır - bunlardan bazıları adlandırılmış tehlikeler olarak adlandırılır. Endeks bazlı sigorta, aşılması halinde önemli mahsul kaybına neden olma olasılığı yüksek olan belirli iklim tetikleyicilerini tanımlamak için aşırı iklim koşullarının mahsul üretimini nasıl etkilediğine dair modeller kullanır. İklim tetikleyici eşiğinin aşılmasıyla ilişkili hasat kayıpları meydana geldiğinde, endeks sigortalı çiftçi bir tazminat ödemesi almaya hak kazanır.
• Deprem sigortası, mülkte hasara neden olan bir deprem durumunda poliçe sahibine ödeme yapan bir mülk sigortası türüdür. Sıradan ev sigortası poliçelerinin çoğu deprem hasarını kapsamaz. Deprem sigortası poliçeleri genellikle yüksek bir muafiyete sahiptir. Oranlar konuma ve dolayısıyla deprem olasılığına ve evin yapısına bağlıdır.
• Sadakat bonosu, poliçe sahiplerini belirli kişilerin hileli eylemleri sonucunda meydana gelen kayıplar için kapsayan bir kaza sigortası türüdür. Genellikle bir işletmeyi, çalışanlarının dürüst olmayan eylemlerinden kaynaklanan kayıplar için sigortalar. ⓘ

Katrina Kasırgası 80 milyar doların üzerinde fırtına ve sel hasarına neden oldu ⓘ

• Sel sigortası, selden kaynaklanan mülk kaybına karşı koruma sağlar. Birçok ABD'li sigorta şirketi ülkenin bazı bölgelerinde sel sigortası sağlamamaktadır. Buna karşılık federal hükümet, son çare sigortacısı olarak hizmet veren Ulusal Sel Sigortası Programını oluşturmuştur.
• Genellikle tehlike sigortası veya ev sahibi sigortası (emlak sektöründe genellikle HOI olarak kısaltılır) olarak da adlandırılan ev sigortası, poliçe sahibinin evinin hasar görmesi veya yıkılması için teminat sağlar. Bazı coğrafi bölgelerde, poliçe, ek teminat gerektiren sel veya deprem gibi belirli risk türlerini hariç tutabilir. Bakımla ilgili konular genellikle ev sahibinin sorumluluğundadır. Poliçe envanter içerebilir veya bu, özellikle konut kiralayan kişiler için ayrı bir poliçe olarak satın alınabilir. Bazı ülkelerde sigortacılar, evcil hayvanlar da dahil olmak üzere hane halkı üyelerinin neden olduğu yaralanmalar ve maddi hasarlar için sorumluluk ve yasal sorumluluk içerebilecek bir paket sunmaktadır.
• Ev sahibi sigortası, kiracılara kiralanan konut veya ticari mülkleri kapsar. Ayrıca ev sahibinin mülkte yaşayanlara karşı sorumluluğunu da kapsar. Çoğu ev sahibi sigortası ise sadece ev sahibinin ikamet ettiği evleri kapsar ve kiracılarla ilgili sorumluluk veya hasarları kapsamaz.
• Deniz sigortası ve deniz kargo sigortası, denizde veya iç su yollarında bulunan gemilerin ve taşıma yöntemine bakılmaksızın taşınan kargonun kaybını veya hasarını kapsar. Yük sahibi ve taşıyıcı ayrı şirketler olduğunda, deniz kargo sigortası tipik olarak yangın, gemi kazası vb. nedenlerle oluşan kayıplar için yük sahibini tazmin eder, ancak taşıyıcıdan veya taşıyıcının sigortasından geri alınabilecek kayıpları hariç tutar. Birçok deniz sigortası sigortacısı bu tür poliçelere "zaman unsuru" teminatını dahil eder, bu da tazminatı, teminat kapsamındaki bir kaybın neden olduğu gecikmeye atfedilebilecek kar kaybı ve diğer iş giderlerini kapsayacak şekilde genişletir.
• Genellikle kiracı sigortası olarak adlandırılan kiracı sigortası, ev sahibi sigortasının bazı avantajlarını sağlayan bir sigorta poliçesidir, ancak bir kiracının yapıda yaptığı küçük değişiklikler haricinde konut veya yapı için teminat içermez.
• Ek doğal afet sigortası, bir doğal afetin poliçe sahibinin evini oturulamaz hale getirmesinin ardından belirli masrafları karşılar. Periyodik ödemeler, ev yeniden inşa edilene veya belirli bir süre geçene kadar doğrudan sigortalıya yapılır.
• Kefalet bonosu sigortası, asilin performansını garanti eden üç taraflı bir sigortadır. ⓘ

Terörizm sigortasına olan talep 11 Eylül'den sonra arttı ⓘ

• Volkan sigortası, özellikle volkanik patlamalardan kaynaklanan hasarlara karşı koruma sağlayan özel bir sigortadır.
• Rüzgar fırtınası sigortası, kasırga gibi rüzgar olaylarının neden olabileceği zararları kapsayan bir sigortadır. ⓘ

Sorumluluk

Sorumluluk sigortası, sigortalıya karşı yasal talepleri kapsayan geniş bir üst kümedir. Birçok sigorta türü sorumluluk kapsamının bir yönünü içerir. Örneğin, bir ev sahibinin sigorta poliçesi normalde, mülkte kayan ve düşen biri tarafından getirilen bir talep durumunda sigortalıyı koruyan sorumluluk kapsamını içerecektir; otomobil sigortası da, çarpışan bir arabanın başkalarının yaşamlarına, sağlığına veya mülklerine verebileceği zararı tazmin eden bir sorumluluk sigortası yönü içerir. Bir sorumluluk sigortası poliçesinin sunduğu koruma iki yönlüdür: poliçe sahibine karşı açılan bir dava durumunda yasal savunma ve bir uzlaşma veya mahkeme kararı ile ilgili olarak tazminat (sigortalı adına ödeme). Sorumluluk poliçeleri tipik olarak yalnızca sigortalının ihmalini kapsar ve sigortalının kasıtlı veya kasıtlı eylemlerinin sonuçları için geçerli değildir. ⓘ

Subprime mortgage krizi birçok sorumluluk sigortası zararının kaynağı olmuştur ⓘ

• Kamu sorumluluk sigortası veya genel sorumluluk sigortası, bir işletmeyi veya kuruluşu, faaliyetlerinin halkın bir üyesini yaralaması veya mülklerine bir şekilde zarar vermesi durumunda taleplere karşı kapsar.
• Yöneticiler ve yetkililer sorumluluk sigortası (D&O), bir kuruluşu (genellikle bir şirket), sorumlu oldukları yöneticiler ve yetkililer tarafından yapılan hatalardan kaynaklanan davalarla ilgili maliyetlerden korur.
• Çevresel sorumluluk veya çevresel bozulma sigortası, sigortalıyı kirleticilerin yayılması, serbest bırakılması veya kaçması sonucu bedensel yaralanma, maddi hasar ve temizleme maliyetlerinden korur.
• Hata ve ihmal sigortası (E&O), sigorta acenteleri, emlakçılar ve komisyoncular, mimarlar, üçüncü taraf yöneticiler (TPA'lar) ve diğer iş profesyonelleri gibi profesyoneller için ticari sorumluluk sigortasıdır.
• Ödül tazminatı sigortası, sigortalıyı belirli bir etkinlikte büyük bir ödül vermekten korur. Örnekler arasında bir basketbol maçında yarı sahadan atış yapabilen veya bir golf turnuvasında bir delikte bir atış yapabilen yarışmacılara ödül verilmesi sayılabilir.
• Mesleki sorumluluk sigortası, aynı zamanda mesleki tazminat sigortası (PI) olarak da adlandırılır, mimarlık şirketleri ve tıp pratisyenleri gibi sigortalı profesyonelleri hastaları/müşterileri tarafından yapılan potansiyel ihmal iddialarına karşı korur. Mesleki sorumluluk sigortası, mesleğe bağlı olarak farklı isimler alabilir. Örneğin, tıp mesleğine atıfta bulunan mesleki sorumluluk sigortası, tıbbi uygulama hatası sigortası olarak adlandırılabilir.

Genellikle ticari bir sigortalının sorumluluk sigortası programı birkaç katmandan oluşur. İlk sigorta katmanı genellikle birincil sigortadan oluşur ve birincil poliçenin sorumluluk limitlerine kadar olan yargı kararları ve uzlaşmalar için ilk dolar tazminatı sağlar. Genel olarak, birincil sigorta bir muafiyete tabidir ve sigortalıyı davalara karşı savunmakla yükümlü kılar, bu da normalde sigortalıyı savunmak için bir avukat atayarak gerçekleştirilir. Birçok durumda, ticari bir sigortalı kendi kendini sigortalamayı seçebilir. Sigortalı, ana sigortanın veya kendi sigortaladığı teminatın üzerinde, ek tazminat koruma limitleri sağlamak için bir veya daha fazla ek sigorta katmanına sahip olabilir. "Bağımsız" ek sigorta poliçeleri (kendi şartlarını, koşullarını ve istisnalarını içeren poliçeler), "formu takip eden" ek sigorta poliçeleri (özel olarak belirtilmediği sürece temel poliçenin şartlarını takip eden poliçeler) ve "şemsiye" sigorta poliçeleri (bazı durumlarda temel sigortadan daha geniş bir teminat sağlayabilen ek sigorta) dahil olmak üzere çeşitli ek sigorta türleri vardır. ⓘ

Kredi

Kredi sigortası, borçlu iflas ettiğinde kredinin bir kısmını veya tamamını geri öder.

• İpotek sigortası, borçlunun temerrüde düşmesine karşı borç vereni sigortalar. Mortgage sigortası bir tür kredi sigortasıdır, ancak "kredi sigortası" adı daha çok diğer borç türlerini kapsayan poliçelere atıfta bulunmak için kullanılır.
• Birçok kredi kartı, bir tür kredi sigortası olan ödeme koruma planları sunar.
• Ticari kredi sigortası, sigortalının alacak hesapları üzerinden yapılan ticari sigortadır. Poliçe, borçlunun ödemede temerrüde düşmesi halinde, poliçe sahibine kapsam dahilindeki alacak hesapları için ödeme yapar.
• Teminat koruma sigortası (CPI), kredi veren kurumlar tarafından yapılan krediler için teminat olarak tutulan mülkleri (öncelikle araçlar) sigortalar. ⓘ

Siber saldırı sigortası

Siber sigorta, şirketlere internet tabanlı risklere ve daha genel olarak bilgi teknolojisi altyapısı, bilgi gizliliği, bilgi yönetimi sorumluluğu ve bunlarla ilgili faaliyetlere ilişkin risklere karşı teminat sağlamayı amaçlayan bir iş kolu sigortası ürünüdür. ⓘ

Diğer türleri

• Tüm riskler sigortası, poliçede belirtilenler dışında çok çeşitli olayları ve tehlikeleri kapsayan bir sigortadır. Tüm riskler sigortası, yalnızca poliçede listelenen tehlikelerden kaynaklanan zararları karşılayan tehlikeye özel sigortadan farklıdır. Araba sigortasında, tüm riskler poliçesi kendi sürücüsünün neden olduğu hasarları da kapsar. ⓘ

Yüksek değerli atlar bir kan stoku poliçesi kapsamında sigortalanabilir ⓘ

• Kan stoku sigortası, bireysel atları veya ortak mülkiyet altındaki bir dizi atı kapsar. Teminat genellikle kaza, hastalık veya hastalık sonucu ölümler içindir ancak kısırlık, nakil kaybı, veteriner ücretleri ve muhtemel tayları da kapsayabilir.
• İş kesintisi sigortası, teminat kapsamındaki bir tehlikenin normal iş faaliyetlerini kesintiye uğratmasının ardından meydana gelen gelir kaybını ve yapılan masrafları kapsar.
• Savunma Üssü Yasası (DBA) sigortası, Amerika Birleşik Devletleri ve Kanada dışındaki sözleşmeleri yerine getirmek üzere hükümet tarafından işe alınan sivil işçiler için teminat sağlar. DBA, tüm ABD vatandaşları, ABD'de ikamet edenler, ABD Yeşil Kart sahipleri ve denizaşırı devlet sözleşmelerinde işe alınan tüm çalışanlar veya alt yükleniciler için gereklidir. Ülkeye bağlı olarak, yabancı uyrukluların da DBA kapsamında olması gerekir. Bu kapsam tipik olarak tıbbi tedavi ve ücret kaybı ile ilgili masrafların yanı sıra sakatlık ve ölüm yardımlarını da içerir.
• Gurbetçi sigortası, kendi ülkeleri dışında faaliyet gösteren kişi ve kuruluşlara otomobil, mülk, sağlık, sorumluluk ve iş takipleri için koruma sağlar.
• Kiralık Tesis Sigortası, bir kiralama sözleşmesi kapsamında, müşterinin kiralanan ekipmanın maliyetini ve inşaat tesisi ve makineleri gibi bir tesis kiralama firmasına ödenmesi gereken kira ücretlerini ödemekle yükümlü olduğu durumlarda sorumluluğu kapsar.
• Yasal giderler sigortası, poliçe sahiplerini bir kuruma veya bir kişiye karşı yasal işlemlerin olası maliyetleri için kapsar. Yasal işlem ihtiyacını tetikleyen bir şey olduğunda, bu "olay" olarak bilinir. İki ana yasal gider sigortası türü vardır: olay öncesi sigortası ve olay sonrası sigortası.
• Hayvancılık sigortası, örneğin ticari veya hobi çiftliklerine, akvaryumlara, balık çiftliklerine veya diğer hayvan işletmelerine sağlanan özel bir poliçedir. Teminat, kaza, hastalık veya hastalık sonucu ölüm veya ekonomik kesim için mevcuttur, ancak hükümet emriyle imhayı da kapsayabilir.
• Medya sorumluluk sigortası, film ve televizyon prodüksiyonu ve basımı ile uğraşan profesyonelleri, hakaret gibi risklere karşı teminat altına almak için tasarlanmıştır.
• Nükleer olay sigortası radyoaktif maddelerle ilgili bir olaydan kaynaklanan zararları kapsar ve genellikle ulusal düzeyde düzenlenir. (Nükleer istisna maddesine ve Amerika Birleşik Devletleri için Price-Anderson Nükleer Endüstriler Tazminat Yasasına bakınız).
• Evcil hayvan sigortası evcil hayvanları kazalara ve hastalıklara karşı sigortalar; bazı şirketler rutin/sağlık bakımı ve defin işlemlerini de kapsar.
• Kirlilik sigortası genellikle sigortalı mülkün harici veya yerinde kaynaklardan kirlenmesi için birinci taraf teminatı şeklini alır. Sigortalı sahadan tehlikeli maddelerin ani ve kazara salınması nedeniyle hava, su veya toprağın kirlenmesinden kaynaklanan üçüncü şahıslara karşı sorumluluk da teminat kapsamındadır. Poliçe genellikle temizleme masraflarını kapsar ve yeraltı depolama tanklarından salınımlar için teminat içerebilir. Kasıtlı eylemler özellikle hariç tutulmuştur.
• Satın alma sigortası, insanların satın aldıkları ürünler üzerinde koruma sağlamayı amaçlamaktadır. Satın alma sigortası bireysel satın alma koruması, garantiler, teminatlar, bakım planları ve hatta cep telefonu sigortasını kapsayabilir. Bu tür sigortalar normalde poliçe kapsamına giren sorunların kapsamı ile sınırlıdır.
• Vergi sigortası, alınan bir vergi pozisyonuna IRS veya bir eyalet, yerel veya yabancı vergi otoritesi tarafından itiraz edilmesi durumunda vergi mükelleflerini korumak için kurumsal işlemlerde giderek daha fazla kullanılmaktadır
• Tapu sigortası, gayrimenkulün mülkiyetinin alıcıya veya ipotek sahibine, haciz veya ipoteklerden ari ve temiz olarak verildiğine dair bir garanti sağlar. Genellikle bir gayrimenkul işlemi sırasında yapılan kamu kayıtlarının araştırılması ile bağlantılı olarak düzenlenir.
• Seyahat sigortası, yurtdışına seyahat edenler tarafından alınan ve tıbbi masraflar, kişisel eşyaların kaybı, seyahat gecikmesi ve kişisel sorumluluklar gibi belirli kayıpları kapsayan bir sigorta teminatıdır.
• Öğrenim sigortası, öğrencileri yüksek maliyetli eğitim kurumlarından istem dışı ayrılmaya karşı sigortalar
• Faiz oranı sigortası, örneğin değişken faizli kredisi veya ipoteği olanlar için, sahibini faiz oranlarındaki olumsuz değişikliklere karşı korur
• Boşanma sigortası, evliliklerinin boşanmayla sonuçlanması halinde sigortalıya nakit para ödeyen bir tür sözleşmeye dayalı sorumluluk sigortasıdır. ⓘ

Sigorta finansman araçları

• Kardeşlik sigortası, kardeşlik yardım dernekleri veya diğer sosyal kuruluşlar tarafından işbirliği temelinde sağlanır.
• Kusursuz sigorta, sigortalıların olaydaki kusurlarına bakılmaksızın kendi sigortacıları tarafından tazmin edildiği bir sigorta poliçesi türüdür (tipik olarak otomobil sigortası).
• Korumalı kendi kendine sigorta, bir kuruluşun matematiksel olarak hesaplanan risk maliyetini kuruluş bünyesinde tuttuğu ve katastrofik riski belirli ve toplam limitlerle bir sigortacıya devrettiği, böylece programın maksimum toplam maliyetinin bilindiği alternatif bir risk finansman mekanizmasıdır. Doğru tasarlanmış ve sigortalanmış bir Korumalı Öz Sigorta Programı, sigorta maliyetini azaltır ve dengeler ve değerli risk yönetimi bilgileri sağlar.
• Geriye dönük olarak derecelendirilen sigorta, büyük ticari hesaplar için bir prim belirleme yöntemidir. Nihai prim, sigortalının poliçe süresi boyunca yaşadığı fiili hasar deneyimine dayanır, bazen asgari ve azami prime tabidir ve nihai prim bir formülle belirlenir. Bu plan kapsamında, cari yılın primi kısmen (veya tamamen) cari yılın hasarlarına dayanır, ancak prim ayarlamaları cari yılın sona erme tarihinden aylar veya yıllar sonra yapılabilir. Derecelendirme formülü sigorta sözleşmesinde garanti altına alınmıştır. Formül: geriye dönük prim = dönüştürülmüş hasar + temel prim × vergi çarpanı. Bu formülün çok sayıda varyasyonu geliştirilmiştir ve kullanılmaktadır.
• Resmi kendi kendine sigorta (aktif risk tutma), aksi takdirde sigortalanabilir kayıplar için kişinin kendi parasından ödeme yapmaya kasıtlı olarak karar vermesidir. Bu, fonların periyodik olarak yatırıldığı ayrı bir fon oluşturarak veya mevcut sigortayı satın almaktan vazgeçip cepten ödeme yaparak resmi bir temelde yapılabilir. Kendi kendine sigorta genellikle yüksek frekanslı, düşük şiddetli hasarları ödemek için kullanılır. Bu tür kayıplar, eğer geleneksel sigorta tarafından karşılanıyorsa, şirketin genel giderleri, poliçeyi kayıtlara geçirme maliyeti, satın alma giderleri, prim vergileri ve beklenmedik durumlar için yükleri içeren bir prim ödemek zorunda kalmak anlamına gelir. Bu durum tüm sigortalar için geçerli olmakla birlikte, küçük ve sık hasarlarda işlem maliyetleri, sigortanın sağladığı dalgalanma azaltma avantajını aşabilir.
• Reasürans, beklenmedik kayıplara karşı korunmak için sigorta şirketleri veya kendi kendini sigortalayan işverenler tarafından satın alınan bir sigorta türüdür. Finansal reasürans, sigorta riskini transfer etmekten ziyade öncelikle sermaye yönetimi için kullanılan bir reasürans şeklidir.
• Sosyal sigorta, birçok ülkede birçok insan için birçok şey olabilir. Ancak özetle, tüm vatandaşların katılımını gerektiren bir sigorta teminatları (hayat sigortası, maluliyet geliri sigortası, işsizlik sigortası, sağlık sigortası ve diğer bileşenleri içeren) ve emeklilik tasarrufları bütünüdür. Toplumdaki herkesi poliçe sahibi olmaya ve prim ödemeye zorlayarak, herkesin ihtiyaç duyduğunda veya ihtiyaç duyduğunda hak sahibi olabilmesini sağlar. Yol boyunca, bu kaçınılmaz olarak adalet sistemi ve refah devleti gibi diğer kavramlarla da ilişkili hale gelmektedir. Bu, muazzam tartışmalara yol açan büyük ve karmaşık bir konudur ve aşağıdaki makalelerde (ve diğerlerinde) daha ayrıntılı olarak incelenebilir:
  • Ulusal Sigorta
  • Sosyal güvenlik ağı
  • Sosyal güvenlik
  • Sosyal Güvenlik tartışması (Amerika Birleşik Devletleri)
  • Sosyal Güvenlik (Amerika Birleşik Devletleri)
  • Sosyal yardım sağlanması
• Stop-loss sigortası, katastrofik veya öngörülemeyen kayıplara karşı koruma sağlar. Planlardan kaynaklanan kayıplar için sorumluluğun %100'ünü üstlenmek istemeyen kuruluşlar tarafından satın alınır. Bir stop-loss poliçesi kapsamında, sigorta şirketi muafiyet adı verilen belirli limitleri aşan kayıplardan sorumlu olur. ⓘ

Kapalı topluluk ve devlet öz sigortası

Bazı topluluklar, riske açık sayısal değerler atayan sözleşmeye dayalı risk transferinden başka yollarla kendi aralarında sanal sigorta oluşturmayı tercih etmektedir. Amishler ve bazı Müslüman gruplar da dahil olmak üzere bir dizi dini grup, felaketler meydana geldiğinde toplulukları tarafından sağlanan desteğe bağlıdır. Herhangi bir kişi tarafından sunulan risk, kaybedilen mülkün yeniden inşası ve bir tür kayıptan sonra ihtiyaçları aniden artan insanlara destek olmanın maliyetini üstlenen topluluk tarafından kolektif olarak üstlenilir. Başkalarının topluluk liderlerini takip edeceğine güvenilebilen destekleyici topluluklarda, bu zımni sigorta biçimi işe yarayabilir. Bu şekilde topluluk, üyeleri arasında var olan aşırı sigortalanabilirlik farklılıklarını dengeleyebilir. Açık sigorta sözleşmelerindeki ahlaki tehlikeye atıfta bulunarak da bazı gerekçeler ileri sürülebilir. ⓘ

Birleşik Krallık'ta Kraliyet (pratik amaçlar için kamu hizmeti anlamına geliyordu) hükümet binaları gibi mülkleri sigorta ettirmiyordu. Eğer bir hükümet binası hasar görürse, onarım masrafları kamu fonlarından karşılanırdı çünkü uzun vadede bu sigorta primi ödemekten daha ucuza gelirdi. Birleşik Krallık'ta birçok hükümet binası emlak şirketlerine satılıp geri kiralandığından, bu düzenleme artık daha az yaygındır. ⓘ

Amerika Birleşik Devletleri'nde kendi kendini sigortalamanın en yaygın şekli hükümet risk yönetim havuzlarıdır. Bunlar kendi kendini finanse eden kooperatiflerdir ve günümüzde il yönetimleri, belediyeler ve okul bölgeleri gibi kamu kuruluşlarının çoğunluğu için teminat taşıyıcıları olarak faaliyet göstermektedir. Bu kuruluşların bağımsız olarak kendi kendilerini sigortalamaları ve büyük bir yargı kararı veya yıkıcı bir kayıp nedeniyle iflas riskine girmeleri yerine, bu tür kamu kuruluşları bir risk havuzu oluştururlar. Bu tür havuzlar faaliyetlerine üye mevduatları veya tahvil ihracı yoluyla sermayelendirme ile başlar. Sigorta şirketleri tarafından sunulan teminatlara benzer şekilde, havuz tarafından üyelerine teminat (genel sorumluluk, oto sorumluluk, mesleki sorumluluk, işçi tazminatı ve mülkiyet gibi) sunulur. Bununla birlikte, kendi kendini sigortalayan havuzlar üyelerine daha düşük oranlar (sigorta brokerlerine ihtiyaç duyulmaması nedeniyle), daha fazla fayda (kayıp önleme hizmetleri gibi) ve konu uzmanlığı sunar. Amerika Birleşik Devletleri'nde faaliyet gösteren yaklaşık 91.000 farklı kamu kuruluşundan 75.000'i çeşitli teminat alanlarında kendi kendini sigortalayan havuzlara üyedir ve yaklaşık 500 havuz oluşturmaktadır. Sigorta piyasasının nispeten küçük bir köşesi olmasına rağmen, bu tür havuzlara yapılan yıllık katkıların (kendi kendini sigortalayan primler) yıllık 17 milyar dolara kadar çıktığı tahmin edilmektedir. ⓘ

Sigorta şirketleri

Republic Fire Insurance Co. of New York tarafından verilen sertifika, 1860 civarı ⓘ

Sigorta şirketleri, sigorta türlerinin herhangi bir kombinasyonunu sağlayabilir, ancak genellikle üç grupta sınıflandırılır:

• Hayat sigortası, yıllık gelirler ve emeklilik ürünleri sağlayan ve varlık yönetimi işletmeleri ile benzerlikler taşıyan hayat sigortası şirketleri
• Diğer sigorta türlerini sağlayan hayat dışı veya mülk / kaza sigortası şirketleri.
• Bazen hayat sigortası veya çalışan hakları da sağlayan sağlık sigortası şirketleri ⓘ

Genel sigorta şirketleri ayrıca şu alt kategorilere ayrılabilir.

• Standart hatlar
• Fazla hatlar ⓘ

Çoğu ülkede, hayat ve hayat dışı sigortacılar farklı düzenleyici rejimlere ve farklı vergi ve muhasebe kurallarına tabidir. İki şirket türü arasındaki ayrımın temel nedeni, hayat, yıllık gelir ve emeklilik işlerinin doğası gereği uzun vadeli olmasıdır - hayat sigortası veya emeklilik için teminat on yıllar boyunca riskleri kapsayabilir. Buna karşın, hayat dışı sigorta teminatı genellikle bir yıl gibi daha kısa bir süreyi kapsar. ⓘ

Karşılıklı ve özel

Sigorta şirketleri genellikle karşılıklı veya özel şirketler olarak sınıflandırılır. Karşılıklı şirketler poliçe sahiplerine aitken, hissedarlar (poliçe sahibi olan veya olmayan) özel sigorta şirketlerine sahiptir. ⓘ

Hisse senedi şirketleri oluşturmak için karşılıklı sigortacıların demutualizasyonu ve karşılıklı holding şirketi olarak bilinen bir melezin oluşturulması, 20. yüzyılın sonlarında Amerika Birleşik Devletleri gibi bazı ülkelerde yaygınlaşmıştır. Ancak, tüm eyaletler karşılıklı holding şirketlerine izin vermemektedir. ⓘ

Reasürans şirketleri

Reasürans şirketleri, diğer sigorta şirketlerine poliçe sağlayarak onların risklerini azaltmalarına ve kendilerini önemli kayıplardan korumalarına olanak tanıyan sigorta şirketleridir. Reasürans piyasası, büyük rezervlere sahip birkaç büyük şirketin hakimiyetindedir. Bir reasürör aynı zamanda sigorta risklerinin doğrudan yazarı da olabilir. ⓘ

Esir sigorta şirketleri

Captive sigorta şirketleri, ana grup veya gruplardan kaynaklanan riskleri finanse etmek amacıyla kurulan sınırlı amaçlı sigorta şirketleri olarak tanımlanabilir. Bu tanım bazen ana şirketin müşterilerinin bazı risklerini de kapsayacak şekilde genişletilebilir. Kısacası, kurum içi bir kendi kendine sigorta aracıdır. Esirler, kendi kendini sigortalayan ana şirketin %100 iştiraki olan "saf" bir kuruluş; bir endüstri grubunun üyelerinin kolektif risklerini sigortalayan "karşılıklı" bir esir; ve bir mesleki, ticari veya endüstriyel birliğin üyelerinin bireysel risklerini kendi kendine sigortalayan bir "dernek" esiri şeklinde olabilir. Esirler, yarattıkları maliyet düşüşleri, sigorta risk yönetiminin kolaylığı ve nakit akışlarında sağladıkları esneklik nedeniyle sponsorlarına ticari, ekonomik ve vergi avantajları sağlar. Ayrıca, geleneksel sigorta piyasasında mevcut olmayan veya makul fiyatlarla sunulmayan risklerin teminat altına alınmasını sağlayabilirler. ⓘ

Bir captive'in ebeveynleri için üstlenebileceği risk türleri arasında maddi hasar, kamu ve ürün sorumluluğu, mesleki tazminat, çalışanlara sağlanan faydalar, işveren sorumluluğu, motor ve tıbbi yardım masrafları yer alır. Captive'in bu tür risklere maruz kalması reasürans kullanımı ile sınırlandırılabilir. ⓘ

Esirler, ana şirketlerinin risk yönetimi ve risk finansmanı stratejisinin giderek daha önemli bir bileşeni haline gelmektedir. Bu durum aşağıdaki arka plan çerçevesinde anlaşılabilir:

• Neredeyse her teminat alanında ağır ve artan prim maliyetleri
• Belirli tesadüfi risk türlerinin sigortalanmasındaki zorluklar
• Dünyanın çeşitli bölgelerinde farklı kapsama standartları
• Bireysel hasar deneyiminden ziyade piyasa eğilimlerini yansıtan derecelendirme yapıları
• Muafiyetler veya kayıp kontrol çabaları için yetersiz kredi ⓘ

Diğer formlar

Bir sigorta şirketi için diğer olası formlar arasında, poliçe sahiplerinin riskleri paylaşmada karşılıklı olarak hareket ettiği mütekabiliyetler ve Lloyd's kuruluşları yer alır. ⓘ

Kabul edilene karşı kabul edilmeyen

Kabul edilmiş sigorta şirketleri, Amerika Birleşik Devletleri'nde eyalet ruhsatlandırma kurumu tarafından kabul edilmiş veya ruhsatlandırılmış olan şirketlerdir. Sağladıkları sigortaya kabul edilmiş sigorta denir. Kabul edilmeyen şirketler devlet ruhsatlandırma kurumu tarafından onaylanmamıştır, ancak kabul edilen şirketlerin karşılayamayacağı veya karşılamayacağı bir sigorta ihtiyacını karşıladıklarında özel koşullar altında sigorta sağlamalarına izin verilir. ⓘ

Sigorta danışmanları

"Sigorta danışmanı" olarak bilinen şirketler de vardır. Mortgage komisyoncusu gibi, bu şirketlere de birçok şirket arasından en iyi sigorta poliçesi için alışveriş yapmaları için müşteri tarafından bir ücret ödenir. Bir sigorta danışmanına benzer şekilde, bir "sigorta komisyoncusu" da birçok şirket arasında en iyi sigorta poliçesi için alışveriş yapar. Ancak, sigorta brokerlerinde ücret genellikle doğrudan müşteriden değil, seçilen sigortacıdan komisyon şeklinde ödenir. ⓘ

Ne sigorta danışmanları ne de sigorta brokerleri sigorta şirketi değildir ve sigorta işlemlerinde hiçbir risk onlara devredilmez. Üçüncü taraf yöneticiler, sigorta şirketleri için sigortalama ve bazen de talep işleme hizmetleri sunan şirketlerdir. Bu şirketler genellikle sigorta şirketlerinin sahip olmadığı özel uzmanlığa sahiptir. ⓘ

Finansal istikrar ve derecelendirme

Bir sigorta sözleşmesi satın alırken sigorta şirketinin mali istikrarı ve gücü göz önünde bulundurulmalıdır. Şu anda ödenen bir sigorta primi, uzun yıllar sonra ortaya çıkabilecek kayıplar için teminat sağlar. Bu nedenle, mali açıdan daha istikrarlı bir sigorta şirketi, sigorta şirketinin iflas etmesi ve poliçe sahiplerini teminatsız bırakması (veya yalnızca devlet destekli bir sigorta havuzundan veya kayıplar için daha az cazip ödemeler içeren diğer düzenlemelerden teminat alması) riskini azaltır. Bir dizi bağımsız derecelendirme kuruluşu bilgi sağlar ve sigorta şirketlerinin finansal yaşayabilirliğini derecelendirir. ⓘ

Sigorta şirketleri AM Best gibi çeşitli kuruluşlar tarafından derecelendirilir. Derecelendirmeler, şirketin hasar ödeme kabiliyetini ölçen mali gücünü içerir. Ayrıca, sigorta şirketi tarafından ihraç edilen tahvil, senet ve menkul kıymetleştirme ürünleri gibi finansal araçları da derecelendirir. ⓘ

Dünya genelinde

Gelişmiş ekonomiler, küresel sigorta sektörünün büyük bölümünü oluşturmaktadır. Swiss Re'ye göre, küresel sigorta piyasası 2020 yılında 6,287 trilyon dolar doğrudan prim yazmıştır. ("Doğrudan primler", riskin reasürörlere devredilmesi hesaba katılmadan önce sigortacılar tarafından doğrudan yazılan primler anlamına gelmektedir). Her zaman olduğu gibi, Amerika Birleşik Devletleri 2.530 trilyon $ (%40.3) doğrudan yazılan prim ile en büyük sigorta pazarına sahip ülke olurken, Çin Halk Cumhuriyeti 574 milyar $ (%9.3) ile ikinci, Japonya 438 milyar $ (%7.1) ile üçüncü ve Birleşik Krallık 380 milyar $ (%6.2) ile dördüncü sırada yer almıştır. Bununla birlikte, Avrupa Birliği'nin tek pazarı yüzde 18'lik pazar payı ile en büyük ikinci pazar konumundadır. ⓘ

Düzenleyici farklılıklar

Amerika Birleşik Devletleri'nde sigorta, McCarran-Ferguson Yasası uyarınca eyaletler tarafından "federal müdahale için periyodik tekliflerle" düzenlenir ve Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği adı verilen kar amacı gütmeyen bir eyalet sigorta acenteleri koalisyonu, ülkenin farklı yasa ve yönetmeliklerini uyumlu hale getirmek için çalışır. Ulusal Sigorta Yasa Koyucuları Konferansı (NCOIL) da farklı eyalet yasalarını uyumlaştırmak için çalışmaktadır. ⓘ

Avrupa Birliği'nde, her ikisi de 1992'de kabul edilen ve 1994'te yürürlüğe giren Üçüncü Hayat Dışı Direktif ve Üçüncü Hayat Direktifi, Avrupa'da tek bir sigorta pazarı yaratmış ve sigorta şirketlerinin AB'nin herhangi bir yerinde sigorta sunmasına (merkez ofisteki yetkilinin iznine tabi olarak) ve sigorta tüketicilerinin AB'deki herhangi bir sigortacıdan sigorta satın almasına izin vermiştir. Birleşik Krallık'ta sigortacılıkla ilgili olarak, Finansal Hizmetler Otoritesi 2005 yılında sigorta düzenlemelerini Genel Sigorta Standartları Konseyi'nden devralmıştır; çıkarılan yasalar arasında 1973 tarihli Sigorta Şirketleri Yasası ve 1982 tarihli bir başka yasa bulunmaktadır ve 2012 itibariyle garanti ve diğer hususlara ilişkin reformlar tartışılmaktadır. ⓘ

Çin'de sigorta sektörü 1949 yılında kamulaştırılmış ve daha sonra sadece tek bir devlet şirketi olan Çin Halk Sigorta Şirketi tarafından sunulmuş, komünist ortamda talep azaldığı için bu şirket de askıya alınmıştır. 1978 yılında piyasa reformları piyasada bir artışa yol açmış ve 1995 yılında kapsamlı bir Çin Halk Cumhuriyeti Sigorta Kanunu kabul edilmiştir. 1998 yılında ise Çin'in sigorta piyasası üzerinde geniş bir düzenleme yetkisine sahip olan Çin Sigorta Düzenleme Komisyonu (CIRC) kurulmuştur. ⓘ

Hindistan'da IRDA sigorta düzenleme otoritesidir. IRDA Yasası 1999'un 4. bölümü uyarınca, Sigorta Düzenleme ve Geliştirme Kurumu (IRDA) bir parlamento yasası ile oluşturulmuştur. Ulusal Sigorta Akademisi, Pune, Maliye Bakanlığı ve LIC, Hayat ve Genel Sigorta şirketleri tarafından desteklenen apeks sigorta kapasite geliştirme enstitüsüdür. ⓘ

2017 yılında, Rusya Merkez Bankası ve Yandex'in ortak projesi çerçevesinde, Yandex sisteminde yapılan aramada özel bir onay işareti (üzerinde tik işareti bulunan yeşil bir daire ve 'Реестр ЦБ РФ' (Sigorta kuruluşlarının birleşik devlet sicili) metin kutusu) belirdi ve tüketiciye şirketin finansal hizmetlerinin bir sigorta şirketi, bir broker veya bir karşılıklı sigorta birliği statüsüne sahip olan işaretli web sitesinde sunulduğunu bildirdi. ⓘ

Tartışmalar

Riski azaltmaz

Sigorta, tesadüfi bir olay nedeniyle ortaya çıkabilecek mali yükün prim ödenmesi yoluyla Sigorta Şirketi adı verilen daha büyük bir kuruluşa aktarıldığı bir risk transfer mekanizmasıdır. Bu sadece mali yükü azaltır, bir olayın gerçekleşme olasılığını azaltmaz. Sigorta hem sigorta şirketi hem de sigortalı için bir risktir. Sigorta şirketi söz konusu riskin farkındadır ve poliçeyi yazarken bir risk değerlendirmesi yapacaktır. ⓘ

Sonuç olarak, poliçe sahibinin bir talepte bulunacağını belirlerlerse primler artabilir. Ancak, poliçe sahibi sigortacı tarafından tavsiye edilen bir risk yönetimi programına katılırsa primler düşebilir. Bu nedenle sigortacıların risk yönetimini poliçe sahibi ve sigortacı arasında ortak bir girişim olarak görmeleri önemlidir, çünkü sağlam bir risk yönetimi planı sigortacı için büyük bir tazminat talebi olasılığını en aza indirirken poliçe sahibi için primleri sabitler veya azaltır. ⓘ

Eğer bir kişi mali açıdan istikrarlıysa ve hayatın beklenmedik olayları için planlar yapıyorsa, sigortasız yaşayabilir. Ancak, işlerini ve mallarını tamamen kaybetmeleri halinde bunu karşılayacak kadar sigortaları olmalıdır. Bazı eyaletler kefalet senedi, devlet tahvili ve hatta devlete nakit para yatırılmasını kabul etmektedir. ⓘ

Ahlaki tehlike

Bir sigorta şirketi, ahlaki tehlike olarak bilinen bir kavramla, sigortalılarının aksi takdirde olabilecekleri kadar riskten kaçınmayabileceklerini (çünkü tanım gereği sigortalı riski sigortacıya devretmiştir) istemeden de olsa fark edebilir. Bu durum birçok kişiyi riskten 'yalıtır'. Riskle yaşamanın gerçek maliyetleri, riski azaltabilecek veya riske uyum sağlayabilecek önlemleri ortadan kaldırmakta ve bazılarının sigorta programlarını potansiyel olarak uyumsuz olarak tanımlamasına yol açmaktadır. ⓘ

Sigorta poliçesi sözleşmelerinin karmaşıklığı

11 Eylül büyük bir sigorta kaybıydı, ancak Dünya Ticaret Merkezi'nin sigorta poliçesi üzerinde anlaşmazlıklar vardı ⓘ

Sigorta poliçeleri karmaşık olabilir ve bazı poliçe sahipleri bir poliçede yer alan tüm ücretleri ve teminatları anlayamayabilir. Sonuç olarak, insanlar uygun olmayan koşullarda poliçe satın alabilirler. Bu sorunlara yanıt olarak birçok ülke, poliçeler için asgari standartlar ve bunların reklam ve satış şekilleri de dahil olmak üzere sigorta işinin her yönünü düzenleyen ayrıntılı yasal ve düzenleyici rejimleri yürürlüğe koymuştur. ⓘ

Örneğin, bugün İngiliz dilinde kullanılan sigorta poliçelerinin çoğu dikkatlice sade bir İngilizce ile hazırlanmıştır; sektör, birçok mahkemenin, yargıçlar poliçelerin ne dediğini anlayamadığında sigortalılara karşı poliçeleri uygulamayacağını zor yoldan öğrenmiştir. Tipik olarak mahkemeler sigorta poliçelerindeki belirsizlikleri sigorta şirketi aleyhine ve poliçe kapsamındaki teminat lehine yorumlamaktadır. ⓘ

Birçok kurumsal sigorta alıcısı sigortayı bir sigorta brokeri aracılığıyla satın alır. Görünüşte broker alıcıyı (sigorta şirketini değil) temsil ediyor ve tipik olarak alıcıya uygun teminat ve poliçe sınırlamaları konusunda danışmanlık yapıyor gibi görünse de, vakaların büyük çoğunluğunda bir brokerin tazminatı sigorta priminin bir yüzdesi olarak komisyon şeklinde gelir ve brokerin mali çıkarının sigortalıyı daha yüksek bir fiyata gerekenden daha fazla sigorta satın almaya teşvik etmeye yönelmesi nedeniyle bir çıkar çatışması yaratır. Bir broker genellikle birçok sigorta şirketiyle sözleşme yapar, böylece brokerin mümkün olan en iyi fiyatlar ve kapsam için piyasada "alışveriş" yapmasına olanak tanır. ⓘ

Sigorta bir acente aracılığıyla da satın alınabilir. Sadece bir sigortacı ile çalışan bağlı bir acente, poliçe sahibinin satın aldığı sigorta şirketini temsil eder (serbest bir acente ise çeşitli sigorta şirketlerinin poliçelerini satar). Bir broker ile potansiyel bir çıkar çatışması olduğu gibi, bir acentenin de farklı bir çatışma türü vardır. Acenteler doğrudan sigorta şirketi için çalıştığından, bir hak talebi olması halinde acente müşteriye sigorta şirketinin yararına olacak tavsiyelerde bulunabilir. Acenteler genellikle bir sigorta brokerine kıyasla daha geniş bir seçim yelpazesi sunamazlar. ⓘ

Bağımsız bir sigorta danışmanı, sigortalılara avukatlara benzer şekilde hizmet karşılığı bir ücret karşılığında danışmanlık yapar ve böylece broker veya acentelerin mali çıkar çatışmalarından uzak, tamamen bağımsız tavsiyeler sunar. Bununla birlikte, böyle bir danışman, müşterileri için teminat sağlamak amacıyla yine de brokerler veya acenteler aracılığıyla çalışmak zorundadır. ⓘ

Sınırlı tüketici faydaları

Amerika Birleşik Devletleri'nde ekonomistler ve tüketici savunucuları genellikle sigortanın düşük olasılıklı, yıkıcı kayıplar için faydalı olduğunu, ancak yüksek olasılıklı, küçük kayıplar için faydalı olmadığını düşünmektedir. Bu nedenle, tüketicilere yüksek muafiyetler seçmeleri ve hayatlarında bir kesintiye neden olmayacak kayıpları sigortalamamaları tavsiye edilmektedir. Ancak tüketiciler, belki de düşük olasılıklı riski anlamadıkları veya göz ardı ettikleri için, düşük muafiyetleri tercih etme ve nispeten yüksek olasılıklı, küçük hasarları düşük olasılıklı hasarlara tercih etme eğilimi göstermişlerdir. Bu durum, düşük olasılıklı kayıplara karşı sigorta satın alımının azalmasıyla ilişkilidir ve ahlaki tehlikeden kaynaklanan verimsizliklerin artmasına neden olabilir. ⓘ

Redlining

Redlining, sözde yüksek kayıp olasılığı nedeniyle belirli coğrafi bölgelerde sigorta kapsamının reddedilmesi uygulamasıdır, ancak iddia edilen motivasyon yasadışı ayrımcılıktır. Irksal profil çıkarma veya redlining, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki emlak sigortası sektöründe uzun bir geçmişe sahiptir. Sektörün sigortalama ve pazarlama materyalleri, mahkeme belgeleri ve devlet kurumları, sektör ve toplum grupları ve akademisyenler tarafından yapılan araştırmalar incelendiğinde, ırkın sigorta sektörünün politika ve uygulamalarını uzun süredir etkilediği ve etkilemeye devam ettiği açıktır. ⓘ

Temmuz 2007'de ABD Federal Ticaret Komisyonu (FTC), otomobil sigortasında kredi bazlı sigorta puanlarına ilişkin bir çalışmanın sonuçlarını sunan bir rapor yayınladı. Çalışma, bu puanların etkili risk belirleyicileri olduğunu ortaya koymuştur. Ayrıca, Afro-Amerikalıların ve Hispaniklerin en düşük kredi puanlarında önemli ölçüde fazla, en yüksek puanlarda ise önemli ölçüde az temsil edildiğini, Kafkasyalıların ve Asyalıların ise puanlar arasında daha eşit dağıldığını göstermiştir. Kredi puanlarının ayrıca her bir etnik grup içinde riski öngördüğü tespit edilmiş, bu da FTC'nin puanlama modellerinin yalnızca redlining için vekil olmadığı sonucuna varmasına yol açmıştır. FTC, sigorta puanlarının tüketicilere sağladığı faydayı değerlendirmek için çok az veri bulunduğunu belirtti. Rapor, sigorta endüstrisi tarafından sağlanan verilere dayandığı için Amerika Tüketici Federasyonu, Ulusal Adil Konut İttifakı, Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi ve Ekonomik Adalet Merkezi temsilcileri tarafından tartışıldı. ⓘ

Tüm eyaletlerin fiyat düzenleme yasalarında veya adil ticaret uygulama kanunlarında, fiyatların belirlenmesi ve sigortanın sunulmasında genellikle redlining olarak adlandırılan haksız ayrımcılığı yasaklayan hükümler bulunmaktadır. ⓘ

Sigortacılar primleri ve prim oranı yapılarını belirlerken konum, kredi puanları, cinsiyet, meslek, medeni durum ve eğitim seviyesi gibi ölçülebilir faktörleri dikkate alırlar. Bununla birlikte, bu tür faktörlerin kullanımı genellikle haksız veya hukuka aykırı bir şekilde ayrımcı olarak kabul edilir ve bu uygulamaya karşı tepki, bazı durumlarda sigortacıların primleri belirleme yöntemleri hakkında siyasi tartışmalara ve kullanılan faktörleri sınırlamak için düzenleyici müdahaleye yol açmıştır. ⓘ

Bir sigorta sigortacısının görevi, belirli bir riski, bir kaybın meydana gelme olasılığı açısından değerlendirmektir. Daha büyük bir kayıp olasılığına neden olan herhangi bir faktör teorik olarak daha yüksek bir oranla ücretlendirilmelidir. Sigorta şirketlerinin ayakta kalabilmesi için sigortacılığın bu temel ilkesine uyulması gerekir. Bu nedenle, risk değerlendirme ve prim belirleme sürecinde potansiyel sigortalılara karşı "ayrımcılık" (yani, olumsuz farklı muamele), sigorta yükleniminin temellerinin gerekli bir yan ürünüdür. Örneğin, sigortacılar yaşlı insanlardan vadeli hayat sigortası için gençlere kıyasla önemli ölçüde daha yüksek primler talep etmektedir. Dolayısıyla yaşlı insanlara genç insanlardan farklı muamele edilir (yani bir ayrım yapılır, ayrımcılık oluşur). Farklı muamelenin mantığı, hayat sigortacısının aldığı riskin kalbine gider: yaşlı insanların genç insanlardan daha erken ölmesi muhtemeldir, bu nedenle herhangi bir zaman diliminde kayıp riski (sigortalının ölümü) daha fazladır ve bu nedenle risk primi daha büyük riski karşılamak için daha yüksek olmalıdır. Ancak, sigortalılara aktüeryal olarak sağlam bir gerekçe olmadığı halde farklı muamele yapılması hukuka aykırı bir ayrımcılıktır. ⓘ

Sigorta patentleri

Yeni güvence ürünleri artık Amerika Birleşik Devletleri'nde bir iş yöntemi patenti ile kopyalanmaya karşı korunabilir. ⓘ

Patenti alınan yeni bir sigorta ürününün son örneği, kullanıma dayalı oto sigortasıdır. İlk versiyonları ABD'nin büyük oto sigorta şirketlerinden Progressive Auto Insurance (U.S. Patent 5,797,134) ve İspanyol bağımsız mucit Salvador Minguijon Perez tarafından bağımsız olarak icat edilmiş ve patentlenmiştir. ⓘ

Birçok bağımsız mucit, yeni sigorta ürünlerini pazara sunduklarında büyük şirketlerden korunmalarını sağladığı için yeni sigorta ürünlerinin patentlenmesinden yanadır. Bu alandaki yeni ABD patent başvurularının %70'ini bağımsız mucitler oluşturuyor. ⓘ

Birçok sigorta yöneticisi, kendileri için yeni bir risk yaratacağı için sigorta ürünlerinin patentlenmesine karşı çıkmaktadır. Örneğin Hartford sigorta şirketi, Bancorp tarafından icat edilen ve patenti alınan bir tür şirkete ait hayat sigortası ürününe ilişkin patent ihlali ve ticari sır hırsızlığı davasını çözmek için yakın zamanda bağımsız bir mucit olan Bancorp Services'e 80 milyon dolar ödemek zorunda kalmıştır. ⓘ

Halihazırda Amerika Birleşik Devletleri'nde sigorta buluşları ile ilgili olarak yılda yaklaşık 150 yeni patent başvurusu yapılmaktadır. Patentlerin verilme oranı 2002 yılında 15 iken 2006 yılında 44'e yükselmiştir. ⓘ

Verilen ilk sigorta patenti, yayınlanan bir başka başvuru örneğini de içeriyordu. Bu başvuru 6 Mart 2009 tarihinde yayınlanmıştır. Bu patent başvurusu, sigorta şirketlerini değiştirme kolaylığını artırmaya yönelik bir yöntemi tanımlamaktadır. ⓘ

Talep üzerine sigorta

Talep üzerine sigorta (ayrıca IoD), müşterilere ihtiyaç duyduklarında, yani geleneksel sigortacılar tarafından tipik olarak sağlandığı gibi 7/24 yerine yalnızca dönemsel olarak sigorta koruması sağlayan bir sigorta hizmetidir (örneğin, müşteriler daha uzun süreli bir seyahat sigortası planı yerine tek bir uçuş için sigorta satın alabilirler). ⓘ

Sigorta sektörü ve rant arayışı

Bazı sigorta ürünleri ve uygulamaları eleştirmenler tarafından rant kollama olarak tanımlanmıştır. Yani, bazı sigorta ürünleri veya uygulamaları, olumsuz olay risklerine karşı koruma sağlamak yerine, vergilerin azaltılması gibi yasal faydalar nedeniyle yararlıdır. Örneğin, Birleşik Devletler vergi yasası uyarınca, değişken yıllık gelir sigortası ve değişken hayat sigortası sahiplerinin çoğu prim ödemelerini borsaya yatırabilir ve para çekilene kadar yatırımları üzerinden herhangi bir vergi ödemeyi erteleyebilir veya ortadan kaldırabilir. Bazen bu vergi ertelemesi, insanların bu ürünleri kullanmasının tek nedenidir. Bir başka örnek de, hayat sigortasının gayri kabili rücu bir tröstte tutulmasına olanak tanıyan yasal altyapıdır; bu tröst, emlak vergisini ödemek için kullanılırken, gelirlerin kendisi emlak vergisinden muaftır. ⓘ

Dini kaygılar

Müslüman âlimler hayat sigortası konusunda farklı görüşlere sahiptir. Faiz (veya garantili bonus/NAV) kazandıran hayat sigortası poliçeleri genellikle bir tür riba (tefecilik) olarak kabul edilir ve bazıları faiz kazandırmayan poliçeleri bile bir tür gharar (spekülasyon) olarak görür. Bazıları ise sigortanın arkasındaki aktüeryal bilim nedeniyle ghararın mevcut olmadığını savunmaktadır. Yahudi haham bilginleri de sigortanın Tanrı'nın iradesinden kaçınma anlamına geldiğine dair çekincelerini dile getirmişlerdir ancak çoğu sigortayı ölçülü bir şekilde kabul edilebilir bulmaktadır. ⓘ

Bazı Hristiyanlar sigortanın inanç eksikliğini temsil ettiğine inanmaktadır ve Anabaptist topluluklarda (Mennonites, Amish, Hutterites, Brethren in Christ) ticari sigortaya karşı uzun bir direnç geçmişi vardır, ancak birçoğu toplulukları içinde riski yayan topluluk temelli kendi kendine sigorta programlarına katılmaktadır. ⓘ

Daha fazla okuma

• Nomer, Cahit; Yunak, Hüseyin Sigortanın Genel Prensipleri, Milli Reasürans TAŞ yayını, İstanbul, 2000
• Pekiner, Kamuran Sigorta İşletmeciliği, İstanbul Üniversitesi Yayınları, İstanbul, 1981
• Çeker, Mustafa Yargıtay Kararları Işığında Sigorta Hukuku, Adana, 2004 ⓘ